En 1994, Bill Gates a prononcé cette phrase célèbre : « Les services bancaires sont nécessaires, mais les banques ne le sont pas. » Vingt-sept ans plus tard, ses paroles font leur chemin dans le paysage des services financiers. Prenez par exemple les consommateurs dans le domaine du prêt, qui ont tous les atouts en main dans la société interconnectée d’aujourd’hui. L’époque où les prêteurs traditionnels pouvaient se reposer sur leurs lauriers et considérer que leurs bons vieux services étaient suffisants est révolue.
Les systèmes et processus traditionnels, généralement laborieux et rigides, ne sont plus adaptés aux besoins des consommateurs modernes qui exigent accessibilité, commodité et personnalisation grâce à la technologie.
C’est là qu’entrent en scène les Fintech : des experts qui savent tirer parti des technologies numériques pour proposer des solutions innovantes axées sur l’amélioration de l’expérience clientèle, la rationalisation des processus et la réduction des coûts. L’une des tendances les plus transformatrices dans le monde de la Fintech actuellement est la finance intégrée, qui fait des vagues dans le secteur du prêt en remettant en cause le statu quo, donnant naissance à une nouvelle espèce de prestataire Fintech : la Lendtech.
Qu’est-ce que la finance intégrée ?
Souvent décrite comme « l’avenir du secteur des services financiers », la finance intégrée est l’intégration d’un prestataire de services non financiers à un service financier, tel que le prêt, afin d’optimiser les processus financiers.
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Quelle place la finance intégrée occupe-t-elle dans le domaine du prêt ?
Trop souvent, il existe un fossé entre le produit ou le service qu’un client achète et sa capacité à le financer rapidement et efficacement. Pour combler cette lacune, le client n’a d’autre choix que de s’adresser à un prestataire de services financiers externe, tel que sa banque. Par exemple, un prêteur tiers traditionnel, comme une banque, accorderait à cette personne un prêt pour acheter une maison, une voiture ou tout autre achat important. Mais cette expérience d’achat serait fragmentée, car il faudrait négocier un prix d’achat avec le vendeur, laisser l’acheteur s’adresser à la banque et convenir d’un prêt, puis organiser le virement des fonds entre les deux, éventuellement par l’intermédiaire de tiers supplémentaires tels que des notaires.
Avec la finance intégrée, la banque est remplacée par l’intégration de services de prêt innovants dans l’expérience de l’utilisateur final, ce qui permet à l’entreprise de services non financiers de fournir des services bancaires automatisés.
La finance intégrée permet essentiellement au consommateur de gérer ses finances en toute simplicité et, ce faisant, rend possible le prêt intégré : la capacité d’accéder à des services de prêt par le biais de diverses plateformes, ce qui permet aux consommateurs de demander et d’obtenir un prêt ou une carte de crédit sur le lieu d’achat.
Prenez l’exemple d’un magasin en ligne comme Amazon (le négociant), qui propose une option de paiement différé et fractionné pour convertir le coût d’un achat en un prêt automatique auprès du magasin en ligne et non d’un prestataire tiers.
Avons-nous besoin d’un autre niveau d’innovation ?
S’il existe une demande pour un bien ou un service particulier, c’est un signe manifeste que ce bien ou ce service est une nécessité ; et la demande de finance intégrée est forte, au bénéfice de toutes les parties concernées :
- Négociant : il ouvre de nouvelles sources de revenus avec des coûts d’investissement et d’infrastructure limités. Il permet également au négociant de réinventer les services qu’il propose grâce à une gestion automatisée du cycle de vie, d’augmenter leur valeur sur la durée et de fidéliser les clients.
- Prêteur : en ayant accès à un pool diversifié de nouveaux emprunteurs, les prêteurs peuvent accéder à des données en temps réel qui permettent de prendre des décisions éclairées, d’améliorer l’efficacité et de réduire les coûts qui peuvent être répercutés sur le consommateur.
- Consommateur : en plus de réduire les coûts, la finance intégrée favorise l’optimisation du parcours des clients en leur permettant d’acheter des produits sur mesure à l’aide d’un service fluide lorsqu’ils en ont besoin.
L’impact de cette demande est vertigineux : les revenus générés par les services de finance intégrée s’élevaient à 16,1 milliards de dollars en 2020, et devraient atteindre 140,8 milliards de dollars d’ici 2025.
Des couches d’innovation améliorent déjà le parcours de paiement des clients et il y a de la place pour d’autres, à condition qu’elles ne perturbent pas le processus. Par exemple, ce n’est un secret pour personne que les marketplaces en ligne (le négociant) telles que Walmart, le plus grand négociant au monde, s’associent à PayPal pour faciliter les paiements, mais saviez-vous que cette entreprise, et bien d’autres, permet également à ses clients d’accéder au crédit directement sur le lieu de vente, sans interrompre leur parcours ni créer de rupture ?
Quelles sont les clés d’un partenariat réussi dans ce domaine ?
La finance intégrée est un écosystème complexe dans lequel les différents participants, le négociant et le prestataire Lendtech, ont des rôles différents. Alors, comment aborder ce système interconnecté de manière unique en vue d’obtenir une synergie et de maximiser la valeur potentielle pour tous ?
Tout d’abord, les deux parties doivent avoir des offres complémentaires. Il s’agit alors d’un travail d’équipe. La réussite de la finance intégrée passe par la mise en place d’un partenariat solide qui facilite une collaboration efficace ; un partenariat qui s’appuie sur des objectifs communs et une stratégie claire. Certains négociants tombent dans le piège de devenir le client de la Lendtech, au lieu d’être leur partenaire et de se développer en tandem.
Mais que réserve l’avenir ?
Si l’objectif des Lendtech n’est pas forcément de concurrencer directement les établissements financiers historiques sur leur terrain, la finance intégrée, et par ricochet le prêt intégré, a entamé leur part de marché. Ces prestataires historiques ont désormais le choix : s’en tenir à ce qu’ils connaissent ou saisir les opportunités que la finance intégrée crée pour leurs produits et services en travaillant en partenariat avec les Lendtech pour intégrer leurs solutions dans leurs plateformes numériques, voire en les acquérant purement et simplement. S’ils choisissent d’évoluer avec leur temps, et de le faire efficacement, ils seront bien placés pour répondre aux exigences du consommateur moderne, adepte de la technologie, et pour faire mentir Bill Gates.
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