En 1994, Bill Gates dijo que la banca era necesaria, pero los bancos no. Ahora, 27 años después, sus palabras cobran sentido en el sector de los servicios financieros. Pensemos, por ejemplo, en los consumidores de préstamos, que pueden disfrutar de todas las ventajas posibles en una sociedad interconectada como la que tenemos. Atrás quedó la época en la que los prestamistas podían dormirse en los laureles y dar por sentado que sus servicios anticuados eran suficientes.
Los sistemas y procesos tradicionales, que suelen ser estrictos y bastante trabajosos, ya no son lo que buscan los consumidores de hoy en día, que reclaman accesibilidad, comodidad y personalización a través de la tecnología.
Las Fintech son expertas en aprovechar tecnologías digitales para ofrecer soluciones innovadoras centradas en mejorar la experiencia del cliente, optimizar los procesos y reducir costes. Una de las tendencias más transformadoras del mundo de las Fintech son las finanzas integradas, que están poniendo a prueba el statu quo del sector de los préstamos con nuevos proveedores: las Lendtech.
¿Qué son las finanzas integradas?
Las finanzas integradas, que suelen describirse como "el futuro del sector de los servicios financieros", consisten en integrar un servicio no financiero en un servicio financiero, como los préstamos, para optimizar los procesos.
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¿Qué papel juegan las finanzas integradas en el sector de los préstamos?
Muchas veces, hay un gran desfase entre el producto o servicio que adquiere el cliente y su posibilidad de financiarlo de forma rápida y eficiente. Hasta ahora, el cliente solo tenía la opción de recurrir a un proveedor de servicios financieros externo, como su banco. Esto ha sido así, por ejemplo, en el caso de los bancos que han ofrecido hipotecas a clientes para comprar una casa o préstamos para comprar un coche. Y eso siempre ha dado lugar a una experiencia de compra fragmentada donde había que negociar un precio con el proveedor, que tenía que ir al banco y acordar un préstamo para luego organizar la transferencia de fondos entre ambos, y posiblemente también a través de terceros como abogados.
Con las finanzas integradas, el banco desaparece con la integración de servicios innovadores de préstamos en la experiencia de usuario integral que permite a la empresa de servicios no financieros ofrecer servicios de banca automáticamente.
Básicamente, las finanzas integradas permiten que el consumidor gestione sus propias finanzas sin problemas y también que pueda acceder a préstamos integrados a través de distintas plataformas, por ejemplo, si necesita una hipoteca o una tarjeta de crédito para hacer la compra.
Pensemos, por ejemplo, en una tienda online como Amazon (comerciante), que ofrece pagos a plazos que convierten el coste de una compra en un préstamo automático de la tienda y no de un proveedor externo.
¿Necesitamos más innovación?
La demanda es un indicio claro de que algo es necesario, y hay una gran demanda de finanzas integradas, algo que beneficia a todas las partes involucradas:
- El comerciante abre un nuevo flujo de ingresos con inversión y costes de infraestructura limitados. Además, puede transformar sus servicios usando un sistema de gestión automatizado, incrementar el tiempo de vida y conservar a sus clientes.
- El prestamista accede a un gran abanico de prestatarios con datos en tiempo real para tomar mejores decisiones, aumentar la eficiencia y reducir los costes que soporta el consumidor.
- El consumidor, además de beneficiarse de una reducción de los costes, disfruta de una experiencia optimizada gracias a las finanzas integradas, que le permiten comprar productos personalizados cuando los necesita a través de un servicio sin complicaciones.
La influencia de esta demanda es asombrosa: las finanzas integradas lograron unos ingresos de 16 100 millones de dólares en el 2020 y se espera que alcancen los 140 800 millones de dólares en el 2025.
Ya hay muchas innovaciones que mejoran la experiencia de pago del cliente, pero aún pueden venir muchas más siempre que no entorpezcan el proceso. Por ejemplo, no es ningún secreto que los mercados online (comerciantes) como Walmart, que es la tienda más grande del mundo, colaboran con PayPal para simplificar los pagos. Pero ¿sabías que también ofrecen créditos a los clientes en el punto de venta sin fragmentar el recorrido de compra ni dar lugar a vacíos? Esto también lo hacen muchos otros comerciantes.
¿Qué se necesita para que una colaboración de este tipo salga bien?
Las finanzas integradas son un ecosistema complejo en el que cada participante (el comerciante y el proveedor de Lendtech) juega un papel distinto. Entonces, ¿qué se puede hacer en un sistema interconectado de esta forma para conseguir sinergia y maximizar el valor potencial de todas las partes?
Para empezar, ambas partes deben tener ofertas que se complementen, puesto que se trata de un trabajo en equipo. Para que las finanzas integradas funcionen, debe existir una relación que fomente la colaboración y se base en objetivos comunes y una estrategia bien definida. Algunos comerciantes caen en la trampa de convertirse en cliente del proveedor de Lendtech en lugar de ser socios y crecer a la par.
¿Qué nos depara el futuro?
Aunque el objetivo de las Lendtech no es necesariamente competir directamente con las instituciones financieras tradicionales en su terreno, las finanzas integradas (y, por consiguiente, los préstamos integrados) han hecho mella en su cuota de mercado. Ahora, los proveedores tradicionales tienen la opción de quedarse como están o aprovechar las oportunidades que ofrecen las finanzas integradas. Para ello, deben colaborar con las Lendtech si quieren integrar soluciones en sus plataformas digitales, o bien adquirirlas. Si eligen adaptarse al cambio y lo hacen bien, podrán satisfacer la demanda de los consumidores más tecnológicos y hacer que Bill Gates se coma sus palabras.
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