Im Jahr 1994 sagte Bill Gates bekanntlich: „Bankgeschäfte sind notwendig, aber Banken sind es nicht.“ Heute, 27 Jahre später, bewahrheiten sich seine Worte überall in der Finanzdienstleistungslandschaft. Nehmen Sie zum Beispiel die Verbraucher im Kreditbereich, die in der heutigen vernetzten Gesellschaft alle Trümpfe in der Hand halten. Vorbei sind die Zeiten, in denen sich die alten Kreditgeber auf ihren Lorbeeren ausruhen und davon ausgehen konnten, dass ihre antiquierten Dienstleistungen ausreichend sind.
Herkömmliche Systeme und Prozesse, die in der Regel mühsam und starr sind, entsprechen nicht mehr den Anforderungen der modernen Verbraucher. Denn diese Verbraucher verlangen technologiegestützte Zugänglichkeit, Bequemlichkeit und Personalisierung.
Hier kommen die Fintechs ins Spiel – als Experten für die Nutzung digitaler Technologien für innovative Lösungen, die das Kundenerlebnis verbessern, Prozesse rationalisieren und Kosten senken. Einer der transformativsten Trends in der Welt der Fintechs ist derzeit die eingebettete Finanzierung, die in der Kreditbranche Wellen schlägt, indem sie den Status quo in Frage stellt. So tritt eine neue Art von Fintech-Anbietern zutage: die Lendtechs.
Was sind eingebettete Finanzen?
Der Bereich „Eingebettete Finanzen“ wird oft als „die Zukunft der Finanzdienstleistungsbranche“ bezeichnet. Es handelt sich dabei um die Integration eines Nicht-Finanzdienstleisters mit einer Finanzdienstleistung – wie z. B. einer Kreditvergabe – zur Optimierung von Finanzprozessen.
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Wie passen eingebettete Finanzen in den Bereich der Kreditvergabe?
Allzu oft klafft eine Lücke zwischen dem Produkt oder der Dienstleistung, die ein Kunde kauft, und seiner Fähigkeit, es schnell und effizient zu finanzieren. Um diese Lücke zu schließen, bleibt dem Kunden nur die Möglichkeit, die Dienste eines externen Finanzdienstleisters wie seiner Bank in Anspruch zu nehmen. Zum Beispiel würde ein herkömmlicher Kreditgeber, wie eine Bank, dieser Person einen Kredit für den Kauf eines Hauses, eines Autos oder einer anderen größeren Anschaffung gewähren. Aber die Kauferfahrung wäre fragmentiert, da man mit dem Verkäufer einen Kaufpreis aushandelt, dann zur Bank geht, um einen Kredit zu beantragen, und dann den Geldtransfer zwischen den beiden organisiert, möglicherweise unter Einbeziehung von zusätzlichen Parteien, wie beispielsweise einem Notar.
Bei der eingebetteten Finanzierung wird die Bank durch die Integration innovativer Kreditvergabedienste in das Endkundenerlebnis ersetzt – so kann das Unternehmen, das kein Finanzdienstleister ist, automatisierte Bankdienstleistungen anbieten.
Eingebettete Finanzdienstleistungen erlauben es dem Verbraucher im Wesentlichen, seine Finanzen nahtlos zu verwalten, und ermöglichen so die eingebettete Kreditvergabe: die Möglichkeit, über verschiedene Plattformen auf Kreditdienste zuzugreifen, sodass der Verbraucher einen Kredit oder eine Kreditkarte am Ort des Kaufs beantragen und erhalten kann.
Nehmen Sie zum Beispiel einen Online-Store wie Amazon (der Händler), das die Option „Buy Now, Pay Later“ anbietet, bei der die Kosten für einen Kauf in einen automatischen Kredit des Online-Stores umgewandelt werden, anstatt von einem Drittanbieter.
Brauchen wir eine weitere Ebene der Innovation?
Wenn eine Nachfrage nach etwas besteht, ist dies ein klares Zeichen dafür, dass es gebraucht wird – und es gibt eine starke Nachfrage nach eingebetteten Finanzen. Davon profitieren alle Beteiligten:
- Händler: Eröffnet neue Einnahmequellen mit begrenzten Investitions- und Infrastrukturkosten. Außerdem kann der Händler mit Hilfe von automatisiertem Lifecycle Management die von ihm angebotenen Dienstleistungen neu definieren, den lebenslangen Wert erhöhen und Kunden an sich binden.
- Kreditgeber: Durch den Zugang zu einem breit gefächerten Pool neuer Kreditnehmer können Kreditgeber auf Echtzeitdaten zugreifen, die eine fundierte Entscheidungsfindung, verbesserte Effizienz und niedrigere Kosten ermöglichen, die an den Verbraucher weitergegeben werden können.
- Verbraucher: Zusätzlich zu den geringeren Kosten profitieren Verbraucher von einer optimierten Customer Journey, da sie über einen reibungslosen Service maßgeschneiderte Produkte dann kaufen können, wenn sie diese benötigen.
Die Auswirkungen dieser Nachfrage sind atemberaubend: Die Umsätze für eingebettete Finanzdienstleistungen beliefen sich im Jahr 2020 auf 16,1 Mrd. USD und werden Prognosen zufolge bis 2025 auf 140,8 Mrd. USD ansteigen.
Zahlreiche Innovationen verbessern bereits die Zahlungsabwicklung für Kunden, und es gibt noch viel Raum für weitere, solange sie den Prozess nicht stören. Es ist zum Beispiel kein Geheimnis, dass Online-Marktplätze (der Händler) wie Walmart – der größte Einzelhändler der Welt – mit Paypal zusammenarbeiten, um Zahlungen zu ermöglichen. Aber wussten Sie auch, dass das Unternehmen, wie viele andere, seinen Kunden auch direkt am POS Zugang zu Krediten geben, ohne das Erlebnis zu unterbrechen oder eine Lücke zu erzeugen?
Was macht eine erfolgreiche Partnerschaft in diesem Bereich aus?
Eingebettete Finanzen sind ein komplexes Ökosystem, in dem verschiedene Akteure – der Händler und der Lendtech-Anbieter – unterschiedliche Rollen einnehmen. Wie gehen Sie also an dieses einzigartig vernetzte System heran, um Synergien zu erzielen und den potenziellen Wert für alle zu maximieren?
Zunächst einmal sollten die Angebote beider Parteien komplementär sein – dann geht es nur noch um Teamwork. Erfolgreiche eingebettete Finanzierungen erfordern den Aufbau einer starken Partnerschaft, die eine effektive Zusammenarbeit ermöglicht, die auf gemeinsamen Zielen und einer klaren Strategie beruht. Einige Händler tappen in die Falle, Kunden von Lendtech zu werden, anstatt deren Partner zu sein und gemeinsam mit ihnen zu wachsen.
Wie sieht die Zukunft aus?
Auch wenn es nicht unbedingt das Ziel der Lendtechs ist, mit den etablierten Finanzinstituten direkt zu konkurrieren, haben eingebettete Finanzen – und in der Folge die eingebettete Kreditvergabe – deren Marktanteil beeinträchtigt. Diese Anbieter haben nun die Wahl: Sie können bei dem bleiben, was sie kennen, oder sie können die Möglichkeiten nutzen, die eingebettete Finanzen für ihre Produkte und Dienstleistungen bieten, indem sie mit Lendtechs zusammenarbeiten, um ihre Lösungen in ihre digitalen Plattformen einzubetten, oder sie sogar ganz übernehmen. Wenn sie sich dafür entscheiden, mit der Zeit zu gehen – und das mit Erfolg – werden sie gut aufgestellt sein, um die Anforderungen des modernen, technikbegeisterten Verbrauchers zu erfüllen. Und Bill Gates wird dann seine Worte überdenken müssen.
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