Est-ce que cette histoire vous rappelle quelque chose ?
Il y a plusieurs années, vous avez pris un abonnement à Netflix pour les films à la demande. Vous avez ensuite ajouté Hulu pour regarder la télévision. Vous avez récemment ajouté Disney+ (pour les enfants bien entendu). Jusqu’à l’année dernière, vous aviez le câble pour les informations et le sport. Mais cette année, vous vous en êtes débarrassé parce que les services numériques remplacent de plus en plus le câble : Hulu est regroupé avec ESPN+ et Disney+, les informations en direct sont partout présentes, et le câble est tombé en désuétude.
Voici un secret : cette histoire s’applique également à la Fintech.
Pourquoi vous devez devenir une banque numérique
Les Fintech sont les Netflix du monde de la finance. Elles ont été créées pour offrir un service numérique spécialisé, plus accessible et abordable : les paiements à la demande, qui permettent d’éviter les tracasseries rencontrées avec les banques. Il s’agissait d’un dégroupage des services bancaires traditionnels.
Puis les clients se sont mis à avoir besoin d’options plus particulières, comme l’investissement avec Acorns, le prêt avec SoFi, le prépaiement avec Chime, pour remplacer totalement les banques.
En réponse, les Fintech sont en train de s’orienter vers le « tout compris », en captant les clients avec un service de niche et en les retenant avec une suite complète de solutions au sein d’une même plateforme. Les plateformes Fintech procèdent au regroupement des services bancaires traditionnels.
À chaque montée en gamme, ces Fintech font un pas de plus vers le statut de banque numérique.
Il y a quelques leçons à en tirer :
Les banques numériques deviennent la norme
La dynamique s’accélère. Cette transition est de plus en plus courante, car les Fintech reconnaissent l’énorme opportunité de conserver leurs clients et de devenir un service monétaire par défaut.
Par exemple, vous avez peut-être investi avec Robinhood. Il y a quelques années, les gains que vous souhaitiez dépenser ou retirer des actions devaient quitter Robinhood et être versés dans une banque traditionnelle. Désormais, ils proposent Cash Management, un nom raffiné pour désigner un compte de courtage assorti d’une carte de débit. En réalité, votre argent va toujours à la banque, mais pour vous, tout est chez Robinhood.
Les clients attendent davantage
L’évolution des attentes des clients est un élément déclencheur essentiel. Tout ce qui se trouve sur mon téléphone est instantané et convivial, alors pourquoi les services bancaires ne le sont-ils pas ? Pourquoi dois-je jongler entre les plateformes pour obtenir des services ? Les Fintech sont transparentes sur leur tarification, pourquoi les banques ne le sont-elles pas ?
C’est particulièrement vrai dans le cas des banques commerciales. Les services bancaires aux particuliers ont commencé à se numériser avec des Fintech comme Venmo. Il est donc compréhensible que les clients professionnels soient frustrés de voir que leur expérience est à ce point différente de 9 h à 18 h ; le monde de l’entreprise est à la traîne, et de loin.
Les PME, les PMI et même les grandes entreprises exigent de plus en plus d’avoir accès à ces services bancaires numériques.
Les banques se mettent en retrait
Les banques traditionnelles ont commencé à accepter l’idée qu’elles ne peuvent tout simplement pas rivaliser avec les Fintech sur le plan de l’expérience véritablement numérique et conviviale qu’elles offrent. Avec l’essor des banques Fintech, les banques traditionnelles ont trouvé leur niche en tant que banques de parrainage : l’infrastructure qui permet ce système.
Elles fournissent l’assurance FDIC, le KYC, les relations et tout ce qui est facile pour elles. À charge pour les Fintech de s’occuper de ce qui est difficile pour les banques : les services numériques, l’intégration des clients, le marketing. Plutôt que de réinventer la roue, ces deux groupes travaillent en partenariat.
Trois étapes pour devenir une banque numérique
Vous souhaitez donc passer du statut de Fintech à celui de banque numérique. Alors que faire ?
Nous avons décomposé le tout en trois étapes très simples.
- Déterminez votre objectif
- Comprenez votre utilisateur final
- Trouvez des partenariats
1. Déterminez votre objectif
Avant d’aller de l’avant, vous devez déterminer le but à atteindre. Deux possibilités s’offrent à vous :
- Devenir une véritable banque numérique offrant toutes les fonctionnalités.
- Devenir une Fintech spécialisée utilisant des services bancaires complémentaires.
Ce qui fait la différence entre ces options, c’est la mesure dans laquelle vous souhaitez simplement améliorer vos services actuels ou vous repositionner en tant qu’offre « tout-en-un ». Ce qui fait la différence entre ces options, c’est la mesure dans laquelle vous souhaitez simplement améliorer vos services actuels ou vous repositionner en proposant une offre « tout-en-un ».
Par exemple, si vous offrez actuellement des services de virement dans une région et que vous souhaitez ajouter les opérations de change pour une portée plus globale, il s’agit simplement d’un service supplémentaire. En revanche, si vous souhaitez ajouter des opérations de change et des connexions aux comptes de chèques et d’épargne, afin que les utilisateurs puissent virer de l’argent et le conserver ensuite au sein de votre écosystème, il s’agit de services bancaires numériques.
Cette distinction a son importance, car devenir une banque numérique exige une planification stratégique beaucoup plus poussée, sans parler des services. Cela nécessite également de garder les choses sous le couvert de votre marque, et pas seulement reliées à votre plateforme.
2. Comprenez votre utilisateur final
Si vous décidez de devenir une banque numérique, vous devez commencer par comprendre votre client. Ce qui est formidable avec les clients des Fintech, c’est qu’ils ont tous des profils différents (les clients d’Unify sont très différents de ceux de Chime, par exemple), si bien que vous avez une grande marge de manœuvre pour rivaliser.
Cherchez à savoir ce que vos clients veulent et qu’ils n’ont pas, et notamment des fonctionnalités telles qu’une carte ou une fonction de change. Votre principale priorité dans l’évolution de vos services devrait toujours être ceux qui apporteront une valeur maximale à votre client final.
N’oubliez pas que vous ne devenez pas une banque traditionnelle ; vous restez une Fintech dans l’âme. Vous devriez commencer par le service de base qui a permis à votre Fintech de se démarquer en premier lieu : après tout, c’est ce qui permet à vos clients de franchir la porte. Pour le reste, il s’agit simplement de les retenir plutôt que de les confier à une autre banque.
3. Trouvez des partenariats
Vous avez une liste de ce que vous devez offrir. N’essayez pas de le faire vous-même : presque tout a déjà été construit.
Recherchez des partenariats qui vous permettent d’intégrer des fonctionnalités au sein de votre application et sous votre propre marque, généralement via une API.
Lorsque vous choisissez des partenaires, il est important de réfléchir à la valeur stratégique que vous avez envisagée à la première étape. Il peut être tentant de trouver un partenaire qui offre le délai de mise sur le marché le plus rapide, tant que vous envoyez les clients vers son application plutôt que vers la vôtre, mais si vous faites cela, vous ne serez pas une banque numérique. Vous serez une Fintech avec un peu de glaçage sur le dessus.
Vous vous exposez également à des risques : que se passerait-il si ce partenaire décidait d’améliorer ses propres services et de vous voler vos clients ? Vos clients connaissent déjà leur marque et leurs services, ce ne serait donc pas trop difficile.
De même, les tarifs pratiqués par les partenaires ne doivent pas se résumer simplement au coût le plus bas possible, ni même à un tarif par transaction. Vous devez prendre en compte la valeur sur la durée pour votre client, car ce qui est en jeu ici, c’est la vision d’ensemble pour devenir une véritable banque Fintech.
Vous essayez de vous imposer comme la destination financière privilégiée de vos clients. Investissez dans des partenaires qui soutiennent cette vision.
