En la actualidad, los programas de tarjetas son muy importantes en el catálogo de servicios de la mayoría de los bancos retadores. Sin embargo, como hay tantas Fintechs compitiendo por lo mismo, es difícil que uno de estos programas destaque.
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El modelo convencional para lanzar un programa de tarjetas en Estados Unidos no es nada fácil. Con este modelo, una Fintech tiene que conectar con un banco patrocinador y convertirse en su agente, por lo que para poder incorporar a sus usuarios finales depende enteramente de que el banco cumpla las normativas en cuanto a la prevención del blanqueo de capitales (PBC) y al conocimiento del cliente (KYC), entre otros requisitos.
Estos programas de tarjetas, a su vez, dependen de la infraestructura y la tecnología del banco emisor, que suelen estar anticuadas. Además, el programa de tarjetas debe estar conectado a un procesador de pagos, lo que añade otra complicación a un proceso que ya es bastante complejo de por sí.
Las APIs ofrecen una vía de lanzamiento más rápida
Muchas de las start-ups más avanzadas siguen otra vía y aprovechan las tecnologías bancarias basadas en APIs que pioneros como Marqueta están desarrollando. Esta empresa, que actúa a la vez como emisor y procesador, ofrece una capa de API que conecta los programas de tarjetas de las Fintechs con un banco patrocinador, además de controlar la incorporación y los requisitos de KYC.
Para las Fintechs como Brex, que en el 2018 recurrió a Marqueta para lanzar una tarjeta corporativa para start-ups, esta vía de comercialización es mucho más rápida. No obstante, ahora que cada vez más Fintechs aprovechan las oportunidades que ofrecen las capas de API, también tienen que conseguir que su oferta destaque.
Por eso, los bancos retadores ya están sumando nuevos servicios a su oferta de banca tradicional, como la posibilidad de invertir en acciones el cambio sobrante de sus transacciones cotidianas o herramientas B2B de gestión del gasto.
Está claro que ya hay muchas empresas que se dedican a hacer transferencias, por lo que las Fintechs que quieran destacar entre la competencia tendrán que ofrecer muchos más servicios, identificar nichos de mercado y desarrollar una estrategia bien definida.
Los tipos de interés bajos obligarán a los bancos retadores a replantearse su estrategia
Ahora, muchas Fintechs ofrecen cuentas de ahorro con gran rentabilidad, pero el COVID-19 implicó una bajada de los tipos de interés a corto plazo que obligó a esas Fintechs a plantearse una estrategia alternativa.
Aquí es donde entra en juego Currencycloud con su oferta de pagos internacionales. Como cada vez más start-ups operan en el mercado internacional, sobre todo plataformas de comercio electrónico y empresas de biotecnología, hay bancos digitales que ya se han dado cuenta de que pueden destacar ofreciéndoles servicios de cambio de divisas y pagos internacionales.
Para hacerlo con éxito, necesitan abordar dos problemas a los que se enfrentan los clientes al transferir fondos entre diferentes países: la transparencia y la velocidad de liquidación. En el modelo de banca corresponsal tradicional hay una gran falta de transparencia en los pagos internacionales porque las estructuras que se usan para hacer esos pagos a través de distintos sistemas de banca central se han quedado anticuadas.
Es difícil identificar dónde están los fondos en cada momento, por lo que hacer un seguimiento de los pagos es complicado y lleva mucho tiempo. Además, en algunos casos, se tardan varios días en liquidar pagos internacionales.
Enviar dinero al extranjero es más fácil y seguro que nunca
La cartera de Currencycloud es una solución integral para abordar estos retos, ya que permite liquidar pagos internacionales en cuestión de uno o dos días y pronto podrá usarse para depositar fondos por adelantado en determinados pagos transfronterizos y agilizar aún más el proceso. Gracias a la tecnología de seguimiento global SWIFT gpi, también podemos ofrecer total transparencia y la capacidad de monitorizar los pagos durante todo el proceso.
Es interesante ver cómo algunas de las Fintechs que mejores resultados obtienen están desarrollando su oferta para distinguirse de la competencia. Para muchas, el siguiente paso podría ser ofrecer una solución optimizada para enviar y recibir pagos internacionales, así como funciones de seguimiento similares al GPS.
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