La manière dont les banques servent leurs clients est en pleine évolution. Dans le secteur de la banque de détail, et maintenant de plus en plus dans celui de la banque commerciale, l’expérience numérique et mobile, les transactions apparemment sans frontières et les paiements en temps réel ont renforcé les attentes des utilisateurs.
Les clients attendent de plus en plus ces expériences dans le secteur des services financiers. Pourtant, l'offre est loin d'être universelle. Les grandes banques se sont empressées de réagir, mais les petites institutions se demandent si ce niveau d'innovation et de progrès est « pour elles ».
La réponse, bien sûr, est que même les plus petites banques ont tout à gagner à prendre le virage de l'innovation. Le choix est binaire : innover ou disparaître. Mais savoir que les institutions mondiales ont apparemment des ressources illimitées n'est d'aucune utilité.
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Prenons HSBC, par exemple. La banque a consacré environ 17 milliards de dollars en 2018 pour investir dans les nouvelles technologies afin d'améliorer ses perspectives de croissance. JP Morgan aurait alloué 10,8 milliards de dollars et Citigroup environ 8 milliards de dollars. Si vos budgets ne représentent qu'une fraction de cette somme, il est futile de chercher à vous mesurer aux concurrents mondiaux.
Le monde numérique plus agile
Certes les plus grands acteurs suivent une voie bien tracée : découvrir un nouveau défi ou une nouvelle opportunité, puis investir massivement et à grande échelle pour y répondre. Pourtant, ce n'est pas nécessairement ainsi que fonctionne le monde numérique moderne.
Les innovations dans les technologies modulaires et l'hébergement dans le cloud rendent le terrain beaucoup plus démocratique. Il faut également être beaucoup plus agile. Nous ne sommes en aucun cas à la fin d'une quelconque phase de transformation et l'avenir présente encore une grande incertitude. En fait, ceux qui investissent dans de grands systèmes spécialisés risquent de se limiter à l'avenir, car la technologie continue d'évoluer et ils ont moins de flexibilité pour pivoter.
Quelles sont donc les options qui s'offrent aux petites banques et institutions financières qui n'ont d'autre choix que de faire face à la concurrence ?
Les entreprises de la Fintech sont souvent vues en challenger, beaucoup plus qu'en partenaire des marques bancaires établies. Les termes employés confortent d'ailleurs cette impression, les banques novatrices étant souvent désignées en anglais par l’expression « challenger banks ». Quelques jeunes pousses semblent en effet prêtes à faire des incursions majeures dans le secteur de la banque de détail. Néanmoins, la plupart des entreprises de la Fintech visent principalement à apporter des solutions ponctuelles à un problème bancaire particulier ou se présentent comme une solution en marque blanche à utiliser en partenariat avec les marques financières existantes.
La valeur des partenariats
Les partenariats présentent de la valeur pour un certain nombre de raisons. Tout d'abord, du point de vue de l'expertise. Si les banques établies connaissent bien les besoins de leurs clients et les instruments financiers, elles ont moins d'expérience dans le développement technique, la technologie mobile ou les intégrations back-end. Or c'est là le gagne-pain des entreprises de la Fintech.
Se détourner des services cœur de métier peut constituer un autre défi. Leur connaissance des prêts et du traitement des paiements est probablement encyclopédique. Toutefois, leur capacité à donner des conseils sur les investissements en libre-service ou les micro-paiements internationaux n'est peut-être pas aussi complète.
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Faire appel à l'expertise technique des entreprises de la Fintech en tant qu'innovateurs agiles et natifs du numérique n'est qu'un des avantages. Dans la mesure où la plupart d'entre elles, comme Currencycloud, proposent l'intégration d'API et des services hébergés dans le cloud, la modulation de ces services, à la hausse comme à la baisse, est une approche à faible coût qui n'exige qu'un faible engagement par rapport à la nécessité d'intégrer chaque nouvelle offre en interne. La rapidité est également un facteur essentiel, de nombreuses intégrations ne prenant que quelques jours au lieu des mois, voire des années, que peuvent prendre les mises en œuvre traditionnelles.
Alors qu'autrefois les petites banques régionales pouvaient se trouver dans l'impasse face à l'augmentation rapide des capacités de leurs concurrents, des partenariats agiles avec des entreprises de la Fintech peuvent aujourd'hui les mettre sur un pied d'égalité. Effectivement, nous traversons une période pleine de « challenges ». Il n'y a pas de plan B comprenant l'option « ne rien faire ». Mais le partenariat avec les entreprises de la Fintech présente un net avantage. Quelle que soit la taille de votre entreprise, chacune peut aujourd'hui se poser en challenger.
