In der einen oder anderen Form gibt es den Kredit schon fast so lange wie das Geld. Das Konzept der Kreditvergabe ist in unseren Finanzsystemen fest verankert. Aber die Art und Weise, wie Verbraucher Zugang zu Krediten und Darlehen erhalten, ändert sich.
Als Reaktion auf die Große Rezession von 2008 stehen die jüngeren Generationen einer Verschuldung deutlich zurückhaltender gegenüber als ihre Vorgänger. Nur 50 % bzw. 36 % der Millennials und der Generation Z besitzen eine Kreditkarte, verglichen mit 69 % bei den Babyboomern.
Der Zugang zu Krediten ist jedoch nach wie vor eine Notwendigkeit, ganz gleich, wie sehr man sich vor Schulden scheut. Um den unterschiedlichen Wünschen und Bedürfnissen dieser Generation gerecht zu werden, reizen innovative Banken und Fintechs bei der Kreditvergabe alle Möglichkeiten aus, von Automatisierung und offenen APIs bis hin zu geschäftsorientiertem Crowdfunding oder sogar Immobilienhypotheken.
Eines der besten Beispiele für diese Entwicklung ist die eingebettete Kreditvergabe – insbesondere „Buy Now, Pay Later“-Kreditmodelle (BNPL).
In diesem Teil unserer Serie über eingebettete Finanzdienstleistungen zeigen wir Ihnen, wie dieser innovative Ansatz für Finanzdienstleistungen die Kreditvergabe neu strukturiert. Dafür haben wir mit Laurel Wolfe gesprochen, Vice President of Marketing bei Mambu, einer SaaS-Cloud-Banking-Plattform, die für eine flexible Integration mit Anbietern und Unternehmen konzipiert ist, die ihre eigenen Finanzprodukte und auch Kreditoptionen anbieten möchten. Durch ihre Tätigkeit bei Mambu (und früher bei Klarna) hat Laurel einen einzigartigen Einblick in die Art und Weise, wie BNPL die Art und Weise verändert, wie Einzelhändler, Zahlungsanbieter und andere ihre Kunden bedienen.
Wie sieht „Buy Now, Pay Later“ aus?
BNPL und eingebettete Kreditaufnahme sind eine Untergruppe des eingebetteten Finanzwesens, d. h. Finanzdienstleistungen, die unsichtbar an Orten existieren, an denen man sie normalerweise nicht erwarten würde. Das Ziel, sagt sie, ist es, „das Publikum wirklich gut zu kennen und ihm das zu geben, was es will, und auch wann und wo es das will“.
Es ist eine sehr kundenorientierte Methode der Finanzdienstleistungen. Im Fall von BNPL bietet die eingebettete Kreditvergabe den Kunden den erweiterten Zugang zu den gewünschten Krediten direkt am Point of Sale (POS).
Rationalisierter Kundenkredit
Mit BNPL können Einzelhändler ihren Kunden über ihre E-Commerce-App, ihren Zahlungsabwickler oder andere Kanäle Zugang zu Krediten zu gewähren. Fintechs wie Afterpay, Klarna und Sezzle liefern die notwendige Technologie und die Daten, um diesen Service zu ermöglichen.
BNPL ist im Wesentlichen ein Ratenzahlungsplan. Ein Verbraucher möchte ein Produkt kaufen und entscheidet sich dafür, die Gesamtkosten über einen bestimmten Zeitraum zu verteilen. Wenn der Kunde sich für die BNPL-Option des Einzelhändlers entscheidet, nimmt er im Endeffekt einen kleinen Kredit auf. Der Kauf wird dann über mehrere Wochen zu (in der Regel) null Prozent Zinsen gezahlt. Der Einzelhändler erhält die Gesamtkosten des Kaufs in voller Höhe im Voraus und der BNPL-Anbieter zieht das Geld vom Käufer ein.
Im Gegensatz dazu musste ein solcher Kauf traditionell über eine Kreditkarte abgewickelt werden, oder der Käufer musste sogar ein Bankdarlehen aufnehmen, das mit hohen Zinsen verbunden ist und dessen Bewilligung einige Zeit in Anspruch nimmt.
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Fintechs haben jedoch Zugang zu mehr Daten, um das Kreditrisiko zu bewerten. Sie können Kredite viel schneller bewilligen als eine traditionelle Bank und all dies problemlos direkt in die E-Commerce-Plattform des Händlers integrieren. So werden der Zugang zu Krediten verbessert – auch für diejenigen, die keine Kredithistorie haben – und die hohen Zinsen gesenkt, die mit der traditionellen Konsumfinanzierung, Kundenkarten und Krediten verbunden sind. Es handelt sich somit um eine sehr kundenorientierte, integrative Form der Kreditvergabe.
„Viele jüngere Leute haben nicht unbedingt eine Kreditkarte oder wollen keine haben“, so Laurel. „So kann man Kredite anbieten. Durch die Verwendung von Daten, die außerhalb oder zusätzlich zu den Daten der Kreditauskunfteien für sie verfügbar sind, können Fintechs, die BNPL anbieten, einen besseren Einblick in das Kreditrisiko einer Person gewinnen, als es ihr FICO-Score aussagt.“
Zwischen der Kreditaversion der jüngeren Generation und dem verbesserten Zugang, den BNPL bietet, zeigen Studien, dass diese Methode der Kreditvergabe sich immer weiter verbreitet. Laut einer Studie von McKinsey wächst die Nutzung von Ratenzahlungen am POS 3-mal so schnell wie die Nutzung von Kreditkarten und 5-mal so schnell wie die Nutzung von Private-Label-Karten – und gehört damit heute zu den am schnellsten wachsenden Zahlungsmethoden.
Abgesehen von der Tatsache, dass BNPL es mehr Verbrauchern ermöglicht, Produkte zu kaufen, die sie sonst nicht kaufen könnten, wies Laurel auch darauf hin, dass die Bereitstellung von BNPL-Diensten den Einzelhändlern mehr Verantwortung für den Kundenlebenszyklus gibt. „Sie erhalten einen umfassenderen Einblick in Ihren Kunden ... Sie erfahren mehr über ihn und können die Beziehung zu ihm enger gestalten, weil Sie ihm mehr bieten als zuvor.“
Ein neuer Standard für die Kreditvergabe
Natürlich sind Ratenzahlungspläne und Kredite im Stil von BNPL an sich nichts Neues. Was sich geändert hat, ist die Art und Weise, wie Kredite vergeben werden, ihr Kontext und ihr Tempo. Wie Laurel es ausdrückt:
„Wenn Sie darüber nachdenken, wer derzeit im Kreditgeschäft erfolgreich ist, dann sind es diejenigen, die schnell handeln können – wie Fintechs. [...] Den Menschen geht es um Zweckmäßigkeit und Kontrolle, und sie wollen nicht warten. Eine vollständige Bonitätsprüfung konnte früher Wochen dauern. Die Verbraucher wollen heute schnellere und unmittelbarere Lösungen. Unser modernes Leben ist von Unmittelbarkeit geprägt, vor allem beim Einkaufen, und das schlägt sich auch in unseren Erwartungen an Finanzdienstleistungen nieder.“
Es ist dieser Fokus auf den Kunden, der Innovationen im Bereich der eingebetteten Finanzen wie BNPL vorantreibt. Schließlich erwarten moderne Kunden, dass ihr Service schnell, persönlich und nahtlos ist. Diese kundenorientierte Erfahrung kann jedoch nicht in einem Vakuum stattfinden. Sowohl Fintechs als auch traditionelle Finanzinstitute müssen zusammenarbeiten, um dies zu ermöglichen.
Nach Laurel: „Wir müssen uns alle zum Wohle des Kunden weiterentwickeln. Zum Teil geht es darum, sich zu fragen: ‚Warum tue ich das, was ich tue?‘ Die Antwort sollte immer darin bestehen, Ihren Kunden ein besseres Finanzerlebnis bieten zu wollen.“ Das erfordert bestimmte Partnerschaftsparameter, von gemeinsamen Zielen bis hin zu gemeinsamer Technologie. Sie verweist auf Schlüsselfaktoren wie die Priorisierung von offenen APIs, Transparenz und Zusammenarbeit.
„Das beste Ergebnis für alle“, so Laurel weiter, „ist ein zufriedener, treuer Kunde. Und deshalb ist Zusammenarbeit so wichtig.“
Die Partnerschaft zwischen Currencycloud und Mambu ist ein gutes Beispiel dafür. Currencycloud reduziert die Komplexität internationaler Transaktionen, indem es Unternehmen ermöglicht, eine nahtlose, vorgefertigte globale Finanzinfrastruktur einzubinden. Die Software von Currencycloud bietet alles von virtuellen Geldbörsen bis hin zu benannten Konten sowie die Möglichkeit, Zahlungen in mehreren Währungen zu senden, zu empfangen und zu verwalten. Damit ermöglicht die Software von Currencycloud Unternehmen wie Sezzle und anderen, im BNPL-Bereich tätig zu sein. Aber das ist nicht der einzige Service, den Unternehmen benötigen: Mambu ist eine Bank- und Finanzdienstleistungsplattform mit einem einzigartigen Composable-Ansatz. Das bedeutet, dass Unternehmen sich mit erstklassigen Diensten wie Currencycloud verbinden können, um die modernen Finanzangebote zu erstellen, die von den Endnutzern nachgefragt werden.
Zusammenarbeit und Kundenorientierung sind der Schlüssel, um den vielen neuen Herausforderungen und Chancen in der Finanzwelt einen Schritt voraus zu sein. Wenn Ihr Unternehmen von der Zusammenarbeit mit Fintechs, die auf diese Werte setzen, profitieren könnte, nehmen Sie Kontakt auf.
Und verpassen Sie nicht die anderen Artikel dieser Serie: Wir haben darüber gesprochen, wie dieser wachsende Trend Unternehmen dazu befähigt, die Transaktionen innerhalb ihrer Plattformen selbst zu steuern. Wir haben gesehen, wie Fintechs wie HUBUC auf diesen Trend aufspringen, um eingebettete Bankdienstleistungen anzubieten, und wie sich die Banken an diese Entwicklungen anpassen.
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Laurel Wolfe, VP Marketing bei Mambu
Laurel verfügt über mehr als 15 Jahre Erfahrung als internationale Marketingleiterin in den Bereichen Fintech und Zahlungsverkehr. Im Januar 2021 kam Laurel zu Mambu, um die globalen Marketingaktivitäten zu leiten und die Vision des Unternehmens voranzutreiben, die Art und Weise, wie Banken und Finanzdienstleistungen aufgebaut sind, zu verändern. Bevor sie zu Mambu kam, leitete sie das Marketing für Klarna in den wichtigsten internationalen Expansionsmärkten, darunter Großbritannien, USA, Spanien, Italien und Australien. Während Laurels bei Klarna arbeitete, wurde Klarna von einem „Einhorn“ zu einem sogenannten „Decacorn“. Laurel war außerdem viele Jahre bei Verifone, einem führenden Anbieter von Zahlungstechnologien, für die Marketingaktivitäten in EMEA zuständig.
