juillet 5, 2021

Prédire l’avenir des paiements internationaux avec SWIFT gpi

By: Zack Guiliano

Quand vous pensez à envoyer de l’argent à l’international, qu’est-ce qui vous vient à l’esprit ?

Si vous imaginez une expérience frustrante et opaque durant laquelle votre argent met des jours à arriver sans explication claire des déductions, des arrêts ou des retards. Détrompez-vous. SWIFT gpi a changé tout cela.

Certes, ce n’est peut-être pas universel. Mais c’est bien la promesse de cette technologie, et l’innovation en matière de paiements internationaux (gpi) de SWIFT a fait monter en flèche les normes de rapidité, de transparence et d'expérience utilisateur dans les transactions transfrontalières. C’est pourquoi nous sommes membres depuis juin 2019 et en offrons l’accès à nos clients sous forme d’API à l’aide de notre solution de suivi des paiements.

Alors, quelle est la prochaine étape ? Comment le secteur a-t-il vraiment changé, et vers quoi s’oriente-t-il désormais ?

Nous avons parlé avec David Birch et Piers Marais, deux spécialistes du secteur, pour obtenir leur opinion. Pour Piers, directeur produit de Currencycloud, SWIFT gpi représente une amélioration considérable de l’expérience clientèle dans les paiements internationaux, qui ouvre le secteur à de nouveaux acteurs. Pour sa part, David, l’un des 100 leaders les plus influents de la Fintech, regarde plus loin : SWIFT gpi est à la fois le début et la fin d’une époque.

La nature et l’impact de l’innovation SWIFT en matière de paiements internationaux

Organisation financière mondiale de premier plan, SWIFT contribue à la gestion du réseau de messagerie et de correspondance bancaire qui permet de déplacer des fonds au niveau international. L’innovation SWIFT en matière de paiements internationaux constitue le niveau supérieur de ce service.

SWIFT gpi est ce que Piers décrit comme le « service de suivi des colis Amazon » appliqué au monde financier : en introduisant le suivi et la vitesse à grande échelle, gpi a apporté une visibilité sans précédent, réduit considérablement les délais de transaction et élevé le niveau de service dans les paiements transfrontaliers.

Piers en explique ainsi le fonctionnement :

« Chaque virement SWIFT se voit attribuer un identifiant unique : l'UETR, référence unique de transaction de bout en bout. Ce faisant, SWIFT a effectivement créé un lac de données. Lorsque les paiements passent par le réseau de correspondants bancaires, cet UETR est utilisé pour enregistrer différents événements sur ce paiement que les membres SWIFT gpi peuvent ensuite consulter. »

Les membres de SWIFT gpi, c’est-à-dire les banques et les institutions financières non bancaires qui ont choisi de rejoindre SWIFT gpi, doivent également respecter les accords de niveau de service en termes de vitesse de traitement. Et, depuis novembre 2020, même les ceux qui n’adhèrent pas au protocole gpi doivent signaler au « lac de données » du tracker SWIFT avoir reçu des messages SWIFT dans un certain délai. Résultat : le système financier mondial commence à être véritablement centralisé.

Cela signifie que les transactions transfrontalières ne sont plus un labyrinthe mystérieux dans lequel l’argent se déplace lentement sans explication. Désormais, les fonds sont déposés en quelques minutes, au lieu de plusieurs jours, avec une visibilité totale sur la leur localisation et leur parcours, les frais déduits et leur arrivée à destination.

Comme le dit David, «[SWIFT gpi] a eu un impact considérable. En effet, l’une des frustrations dans le monde de la Fintech revient avec la question : ’comment se fait-il que [les paiements transfrontaliers] soient si compliqués et prennent autant de temps'. Mais ce n’est en fait plus vraiment vrai. »

Pourquoi SWIFT gpi ouvre la voie à de nouveaux modèles de paiements internationaux

«[SWIFT gpi] est génial, c’est fantastique, cela fonctionne vraiment bien et améliorera considérablement l’expérience de la plupart des utilisateurs en matière de paiements internationaux. Mais sera-t-il là dans une génération ? J’ai le sentiment que si nous parlons à plus long terme, ce ne sera pas le cas. »

David Birch, sur l’avenir de SWIFT gpi

Maintenant que SWIFT gpi a été largement adopté au niveau mondial, le secteur se pose de nombreuses questions sur l'impact immédiat et la trajectoire à long terme de cette technologie.

Certains, comme David, y voient un tremplin vers un nouvel ordre financier. D’autres, comme Piers, se concentrent davantage sur la nécessité à court terme de permettre aux entreprises d’accéder au numérique et d’intégrer la technologie financière dans de nouveaux secteurs, ce qui impliquera probablement un remaniement de notre conception de la finance mondiale et des circuits financiers.

Quel sera donc l’impact de SWIFT gpi et que nous réserve l’avenir ? Voici les trois principaux thèmes que nous avons identifiés :

  1. Moderniser et numériser les paiements mondiaux pour répondre aux nouvelles normes
  2. Accélérer la finance intégrée
  3. Donner les outils nécessaires aux clients et petites banques

Modernisation et numérisation

En introduisant vitesse et visibilité, SWIFT gpi a fait monter le niveau, à la fois pour les attentes des clients et les normes acceptées pour les paiements internationaux. Son impact concerne l’ensemble du secteur, au-delà des services financiers traditionnels : SWIFT gpi est également disponible pour les corporations internationales et les entreprises de paiement non bancaires comme Currencycloud.

Aujourd’hui, même ceux qui n’adhèrent pas au protocole gpi de SWIFT sont contraints de numériser leurs offres. En même temps, de nouveaux produits financiers fonctionnant en dehors du système des correspondants bancaires font leur apparition.

Ces services plus rapides ont un vaste potentiel. Piers l’explique ainsi : “Vous pouvez désormais commencer à voir les informations sur un paiement avant même qu’il n’arrive sur votre compte bancaire. Pour moi, c’est l’amorce d’une prochaine étape vraiment intéressante dans ce domaine des paiements transfrontaliers. ”

Pour les entreprises, cela ouvre de nouvelles options, telles que le suivi des entrées et la livraison plus rapide des marchandises, optimisant ainsi le fonds de roulement. Lorsqu’une entreprise est en mesure de suivre un paiement avant qu’il n’arrive sur un compte, elle a la possibilité de libérer des biens ou des services avant que les fonds soient techniquement déposés.

Une prochaine étape, ou la dernière innovation ?

David, cependant, pense qu’une comparaison appropriée s’impose ici. SWIFT gpi est-il pour la finance moderne l’équivalent du voilier Cutty Sark ?

Le Cutty Sark était le voilier le plus rapide du monde, lancé juste au moment de l’invention de la propulsion à vapeur. C’était l’apogée de la conception d’un mode de transport rendu obsolète par l’évolution de la technologie. Selon David, « L'arrivée des bateaux à vapeur a stimulé un dernier élan d'innovation technologique qui a permis d'extraire les derniers éléments d'efficacité de l'ancien système. Mais à long terme, les bateaux à vapeur ont quand même pris le dessus. »

La même chose pourrait arriver avec SWIFT gpi, c’est pourquoi David se demande :

« S’agit-il de l’ultime poussée technologique extraite de l’infrastructure existante avec les systèmes de messagerie des correspondants bancaires et tout ce qui l’accompagne, ou est-ce un pas dans une nouvelle direction ? »

Quant à la suite... Piers a mis l’accent sur les transactions intégrées, l’échange de données sans précédent par le biais des API et la concurrence dans le secteur bancaire. 

En regardant plus loin, David a suggéré que si nous imaginons SWIFT gpi comme le Cutty Sark, certains développements deviennent inévitables tels que les monnaies numériques des banques centrales, voire même un plus large éventail d’actifs numériques s’échangeant sur les mêmes rails : 

“ Je me demande si à long terme, l’avenir de SWIFT n’est pas le transfert d’identité au lieu du transfert de fonds ? Parce que si j’envoie [des actifs numériques] sur des rails instantanés de portefeuille à portefeuille, je dois quand même effectuer le KYC [conformité concernant la connaissance clientèle] ... et il ne semble pas y avoir de raison évidente pour laquelle je ne peux pas envoyer [l’identité et les informations d’identification] sur un réseau mondial coordonné. » 

Accélérer la finance intégrée

Indépendamment de son potentiel à long terme, SWIFT gpi est en train de changer la nature des systèmes financiers en rationalisant la voie à suivre pour la finance intégrée. La transparence fournie par SWIFT gpi et les fonctionnalités croisées offertes par les services intégrés rendent possibles des cas d’utilisation potentiels majeurs. Dans l’avenir, par exemple, il est possible qu’un propriétaire de petite entreprise puisse effectuer des paiements transfrontaliers directement via un logiciel de comptabilité tel que Quickbooks.

Piers souligne l’importance de ce changement : « L’avenir consistera à intégrer la transaction financière dans autre chose. Vous ne commencez pas souvent ou habituellement votre parcours à partir de votre application bancaire. » 

Donner aux utilisateurs les moyens de leurs ambitions

Dans le même ordre d’idées, SWIFT gpi :

  • Ouvre la voie à une base d’utilisateurs beaucoup plus large, et
  • Élimine l’iniquité des structures de pouvoir financier existantes.

Parce que les Fintechs comme Currencycloud fournissent un accès à SWIFT gpi par le biais d’une intégration API, elles permettent aux entreprises et aux banques régionales de mettre en œuvre instantanément les fonctionnalités nécessaires aux paiements internationaux modernes. Elles fournissent également des informations directes aux entreprises et aux consommateurs qui utilisent ces services.

Cette autonomisation est l’un des aspects les plus marquants de SWIFT gpi.

L’avenir à long terme de la technologie est encore en mutation, mais la réalité présente est claire : SWIFT gpi est en train de modifier la structure et l’équilibre des pouvoirs du système financier international.

En tant qu’utilisateur précoce et membre établi de SWIFT gpi, nous explorons constamment la nature et le potentiel de la technologie. Téléchargez ce livre blanc pour découvrir comment SWIFT gpi et les API associées transforment les transactions transfrontalières et pourquoi SWIFT gpi profitera à la fois aux banques et aux clients.

By: Zack Guiliano

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