Los bancos y entidades con préstamos a largo plazo tradicionales no suelen cubrir las necesidades de las pymes. Por eso, los préstamos alternativos son una tendencia que ha llegado para quedarse.
En los últimos años, los préstamos de capital circulante y a corto plazo han ido cobrando importancia en el ámbito de las pymes que necesitan fondos para crecer y cuyas necesidades no cubren los bancos ni prestamistas a largo plazo tradicionales. Definitivamente, no se trata de una tendencia pasajera.
Para entender mejor las oportunidades de capital circulante de hoy en día y de cara al futuro, hemos hablado con Ricardo Pero (director ejecutivo de SellersFunding), Peter Beckman (director de operaciones de Treyd) y Jack Trowbridge (director comercial de Growth Lending).
1. Las pymes necesitan más apoyo tras la pandemia
Las pymes del Reino Unido representan un 98 % de la economía del país y se vieron gravemente afectadas por la pandemia en el 2020. Para sobrevivir, tenían dos opciones: aguantar con los fondos que manejaban o solicitar préstamos gubernamentales implantados por la pandemia. Estos préstamos supusieron un alivio a las empresas en lo peor de la pandemia, pero ahora buscan opciones de financiación más flexibles tras el covid. Las empresas que no recibieron préstamos del Gobierno ahora lo tienen difícil para que los bancos tradicionales les ofrezcan la financiación que necesitan para seguir creciendo.
Según Jack Trowbridge, de Growth Lending, "durante la pandemia, las pymes lograron salir adelante y ahora quieren crecer. Por eso, cobra mucha importancia el modelo de capital circulante: necesitan dinero para avanzar".
Peter Beckman, de Treyd, comenta que "los préstamos de bancos tradicionales se basan en la seguridad, que depende de activos fijos. Tienen un punto de vista muy seguro y superficial. En cambio, la nueva economía no se basa en activos fijos: las marcas de comercio electrónico no tienen fábricas, y los proveedores de SaaS no operan en edificios de su propiedad ni fabrican sus propios productos. Por eso, ahora las cuentas se hacen de diferentes formas".
Los bancos tradicionales no se identifican tanto con el comercio electrónico y la nueva forma de hacer negocios, algo que queda patente en los préstamos internacionales. Según Ricardo Pero, de SellersFunding, "los bancos locales estadounidenses no hacen préstamos a empresas extranjeras, ni siquiera a empresas británicas que operan en Estados Unidos. Y esto supone un impedimento para los planes de crecimiento internacional de las pymes".
2. Hay que reconocer la importancia de los créditos
Desde el 2008, los créditos han estado estigmatizados. Los prestamistas alternativos son los que han apoyado a las pymes durante la pandemia ofreciéndoles los créditos que necesitaban. Así, han roto con el estigma para que las pymes se sientan cómodas haciendo uso de esos fondos para impulsar su crecimiento, algo mucho menos costoso que vender capital.
Beckman cuenta que es importante ponérselo fácil a los emprendedores. "Se habla mucho de los modelos SaaS de las empresas, y eso es lo que ofrecen los prestamistas alternativos que quieren poner a su disposición fondos accesibles sin ser irresponsables".
"La palabra 'deuda' suele relacionarse con el hundimiento de una empresa, pero simplemente es algo con lo que hay que convivir al crearla". Jack Trowbridge, director comercial de Growth Lending
3. Los prestatarios se benefician de la innovación
Son los prestamistas alternativos los que promueven la innovación en el sector de los préstamos. Muchos son start-ups también y son conscientes de las dificultades a las que se enfrentan las empresas para crecer. Como no tienen sistemas antiguos de los que dependan, lo tienen más fácil para innovar y adaptarse a las necesidades de las empresas emergentes. Por eso, son más flexibles y pueden ofrecer préstamos en cuestión de horas en vez de semanas.
Beckman destaca tres innovaciones de Fintech que son clave para los préstamos alternativos. La primera es el valor inmediato que ofrecen, de muy fácil acceso para los prestatarios. En segundo lugar, hay que señalar que las Fintech crean productos nicho que se adaptan y se automatizan, por lo que son ideales para cualquier tipo de empresa. Y, en tercer lugar, tenemos las APIs que permiten a las empresas integrar sus servicios como quieren rápidamente.
"Los bancos están mucho más limitados que las Fintech, por lo que les resulta difícil adaptarse a mercados nicho". Peter Beckman, director de operaciones de Treyd
4. Los datos son la clave de los préstamos
El acceso a los datos es fundamental para que los prestamistas alternativos puedan ofrecer préstamos de forma segura a start-ups y empresas de comercio electrónico que no tienen presencia física ni activos como edificios. La información que estas Fintech prestamistas necesitan proviene de datos especializados, un espacio en el que se mueven con muchísima más facilidad que los bancos tradicionales.
"Es fácil entender por qué las analíticas de datos son importantes en el comercio electrónico, ya que han sido su motor durante la pandemia y aún lo son. La posibilidad de ofrecer plazos de financiación más largos y flexibles llama mucho a los clientes". Ricardo Pero, director ejecutivo de SellersFunding
5. Prestamistas alternativos y finanzas integradas: la unión perfecta
La capacidad de integrar las finanzas y acceder a diferentes mercados es un superpoder que tienen las Fintech. Y lo que es mejor, el objetivo de esa integración es centrarse en los clientes, ya sean consumidores o empresas. Las finanzas integradas permiten a los prestamistas alternativos encontrar nichos que los bancos no son capaces de identificar, y por eso pueden ofrecer sus servicios a empresas rechazadas por los bancos.
Según Beckman, la ventaja de las finanzas integradas es que "son la mejor interfaz para los consumidores. Gracias a ellas, las Fintech añaden una capa extra de confianza a la relación entre comerciantes y consumidores, como ocurre con las soluciones BNPL de Klarna. Esto es algo muy importante para la economía global".
Como ventaja de las finanzas integradas, Trowbridge destaca que un prestamista puede integrarse directamente en el software de contabilidad de una empresa, capaz de extraer la información de los clientes, y esto simplifica y agiliza los procesos de incorporación para que la empresa pueda crecer más rápido.
Según Ricardo Pero, de SellersFunding, "con las finanzas integradas, los clientes no tienen que pasar de una plataforma a otra, ya que pueden financiar ese coste en un mismo lugar sin recurrir a un banco que dé su aprobación. Esto hace que su experiencia sea excelente".
"Hemos desarrollado nuestro servicio a partir de otros servicios integrados como Currencycloud". Peter Beckman, Treyd
6. Los prestamistas alternativos como motor de las exportaciones
"Las pymes lo tienen difícil para obtener financiación de bancos para exportar. Por eso, los prestamistas alternativos son el motor de las exportaciones, ya que permiten a las pymes crecer y financiar filiales fuera del Reino Unido para vender en el espacio internacional. La financiación internacional es el siguiente paso, puesto que el covid nos ha hecho avanzar unos cinco años del tirón". Jack Trowbridge, director comercial de Growth Lending
Próximas tendencias
Beckman cree que los prestamistas alternativos deberían seguir siendo un nicho. "Los prestamistas especializados aún pueden ofrecer muchas posibilidades a diferentes tipos de empresas, como comercio electrónico o SaaS. Una transformación interesante sería que los neobancos ofrecieran servicios de préstamos integrados en nichos de mercado. Esa sería la evolución natural de una superaplicación".
Ricardo Pero destaca que no hay un solo camino para lograr la especialización. "Operamos en un nicho muy amplio y nos centramos en ofrecer soluciones a los clientes. Por ejemplo, estamos desarrollando una solución móvil para que nuestros clientes puedan acceder a la información de sus créditos y consultar balances desde el teléfono. Para ello, hemos colaborado con Currencycloud".
Los bancos como alternativa
La expansión internacional de las empresas de comercio electrónico y las start-ups durante la pandemia ha supuesto también el crecimiento de los prestamistas alternativos. SellersFunding ha triplicado su tamaño desde que empezó la pandemia. Ricardo Pero señala que esto no se debe a que ofrezcan tipos más bajos que otros bancos, sino a que se adaptan mejor a las necesidades de sus clientes. "No somos bancos. Tenemos limitaciones para ofrecer precios más competitivos. Por eso, nuestra seña de identidad es la flexibilidad y no el precio".
En esto está de acuerdo Trowbridge. "Al empezar como prestamista, vas a adquirir la deuda de tus préstamos de prestamistas alternativos: la ofrecerás a un precio ligeramente más alto, pero a través de un producto de calidad". También puedes conseguir financiación de un banco tradicional que esté dispuesto a ello y ofrecérsela a tus clientes con un tipo algo más bajo".
La flexibilidad es lo que diferencia principalmente a los bancos de los prestamistas alternativos que se adaptan para conseguir buenos resultados. Los clientes finales tienen que elegir entre coste y flexibilidad, y cada vez se decantan más por los prestamistas alternativos.
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"No creemos que los bancos sean malos. Los vemos como socios o potenciales colaboradores. Por eso, creo que las Fintech se fusionarán con los bancos en un futuro cercano". Ricardo Pero, SellersFunding
