Devises mondiales, bienvenue dans le futur !

Nous avons demandé à Chris Skinner, un ami de Currencycloud et blogueur renommé dans le domaine des services financiers, de nous donner son avis sur les prochaines étapes dans le monde des transferts transfrontaliers d’argent. Comme toujours, il identifie des opportunités passionnantes qui auront un impact sur tout le monde, des non bancaires aux multinationales en passant par les PME. Lisez la suite pour en savoir plus.

LE PASSÉ

Depuis des siècles, les gens commercent dans le monde entier, que ce soit à l’aide de systèmes de troc, pièces de monnaie, papier et, aujourd’hui, avec des moyens numériques. Quelle que soit la forme de la monnaie, le commerce mondial a toujours posé des problèmes : comment traiter avec quelqu’un qui n’utilise pas votre monnaie, ne reconnaît pas vos lois et n’opère pas dans le cadre de votre gouvernement ? Comment lui faire confiance ? Comment peut-il vous faire confiance ?

Le problème fondamental est que nous avons des frontières. Chaque côté de la frontière possède sa propre monnaie et ses propres lois. Il est intéressant, par exemple, d’observer l’émergence de l’Union européenne (UE) au cours des cinquante dernières années environ. Aujourd’hui, vingt pays utilisent l’euro. Mais vous êtes-vous déjà interrogé sur les sept autres pays de l’Union européenne qui ne participent pas à l’euro (Bulgarie, Croatie, République tchèque, Danemark, Hongrie, Pologne, Roumanie et Suède) ? Même les pays de l’UE qui utilisent l’euro agissent différemment les uns des autres. Par exemple, lorsque l’Europe a introduit une directive sur les services de paiement (DSP), de nombreux pays de l’UE avaient des règles et des lois différentes concernant les ordres permanents, les débits directs, les transactions à l’étranger et d’autres questions encore non résolues. Alors, pourquoi est-ce si difficile ?

La réponse tient dans la confiance et la transparence.

Il y a longtemps, lorsque nous faisions du troc, la confiance et la transparence étaient faciles à obtenir. Vous avez neuf chèvres et j’ai dix moutons. Il y a une reconnaissance immédiate de la valeur et une vérification de l’échange. Aujourd’hui, si je vous dis que je vous enverrai neuf groats, vous me demanderez : qu’est-ce qu’un groat ? Comment échanger quelque chose qui a de la valeur pour vous mais qui n’en a pas pour moi ?

LE présent

La création de la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) en 1973 a été l’un des moyens de créer un système fondé sur la confiance. SWIFT travaille avec des milliers de banques pour faciliter les transactions transfrontalières de valeur par le biais de la messagerie. La clé de SWIFT est la messagerie. SWIFT n’effectue pas de transactions de valeur à travers les frontières ; elle transmet des messages entre les banques pour permettre à ces dernières de se fier au fait qu’une valeur a été transférée.

Dans les années 2020, un système élaboré dans les années 1970 est-il le meilleur moyen de faire savoir aux sociétés que l’argent a circulé ?

Nous sommes nombreux à nous interroger à ce sujet depuis qu’Internet nous permet de faire du commerce et des transactions à l’échelle mondiale, de manière transparente et en temps réel. Internet se trouve désormais dans nos poches sous la forme d’un smartphone. Nous pouvons donc désormais effectuer des transactions et des échanges commerciaux à l’échelle mondiale, de manière transparente et en temps réel, à tout moment, presque partout et tout le temps. Le marché financier a-t-il suivi ?

Il ne semble pas que ce soit le cas.

Souvent, nous devons envoyer des paiements par l’intermédiaire d’applications bancaires qui facturent des frais élevés, auxquels s’ajoutent des taux de change qui sont avantageux pour elles et défavorables pour nous. 

À l’ère d’Internet, les transactions transfrontalières restent difficiles et inefficaces. Elles ne fonctionnent pas comme elles le devraient dans un monde où tout se fait en temps réel. 

Les frontières entre les devises, qu’elles soient fiduciaires, nationales ou crypto, constituent le défi que beaucoup tentent d’aborder et de résoudre. 

Aujourd’hui, lorsque nous regardons le monde pas si éloigné des monnaies numériques des banques centrales (MNBC) émergentes, il est clair que la direction empruntée est celle d’un monde de commerce sans friction qui est numérique, qui fonctionne en temps réel, au-delà des frontières et qui suscite la confiance. Ce qui n’est pas clair, c’est la manière dont ce nouveau monde sera créé, comment il fonctionnera, comment il suscitera la confiance et qui facilitera les échanges transfrontaliers ?

Quelles que soient vos convictions, il sera toujours nécessaire de permettre et de gérer les échanges commerciaux et les transactions. Aujourd’hui, la clé réside dans le fait que la gestion et la mise en œuvre de ces transactions doivent se faire à l’échelle mondiale. Aucun pays n’opère plus de manière isolée. Comme l’a dit John Donne, « aucun homme n’est une île ». Aujourd’hui, nous voyons clairement qu’aucun pays (même s’il s’agit d’une île) n’est une île.

Tout est connecté, relié, interconnecté et interopérable.

Pourquoi donc des retards persistent-ils dans les transactions transfrontalières ? Si l’on veut faire du commerce, il doit être aussi facile de faire du commerce au-delà des frontières que dans son propre pays. Dans le commerce national, je peux payer tout de suite et l’argent est transféré en temps réel. Pourquoi n’en va-t-il pas de même pour le commerce transfrontalier ? La réponse est évidente, car il s’agit d’une question de confiance dans les échanges. Des Fintech telles que Currencycloud sont nées de la volonté de résoudre précisément ce type de questions. Aujourd’hui, elles assistent tous les intervenants, des particuliers aux immenses banques novatrices, à transcender les frontières, en donnant un caractère local aux paiements internationaux.

LE FUTUR

Mais si l’on se tourne vers l’avenir, peut-on imaginer voir se développer des zones de commerce à l’image de la zone euro ? Pourrait-on assister à la création d’une union monétaire asiatique, d’une union monétaire africaine, ou d’autres encore ? Le dollar américain restera-t-il toujours la monnaie de réserve du monde ? Ou sera-t-il remplacé par une cryptomonnaie ? Le bitcoin pourrait-il conquérir le monde ?

Ce sont là de grandes questions, mais la probabilité est qu’il y aura une structure monétaire intégrée, où les gouvernements appliqueront des obligations légales pour garantir la confiance, mais où le commerce, les transactions et la monnaie pourront être gérés en temps réel, tout le temps, partout. Oh, et dans le même temps, avec la confiance et la conviction que la personne ou l’entreprise qui achète les biens en a pour son argent.

Donc, lorsque vous regardez la Fintech, les paiements et ce que nous construisons aujourd’hui, ne pensez pas qu’il s’agit d’une chose passagère. Voyez cela comme une transaction. Nous passons d’un monde insulaire de monnaies nationales émises par les gouvernements nationaux à des monnaies mondiales intégrées et interopérables.  Et, en fin de compte, à un système qui vous permet d’acheter ce que vous voulez, quand vous le voulez, en temps réel. N’est-ce pas là l’essence même de ce dont nous avons besoin aujourd’hui dans notre monde de communication interconnecté ? C’est la raison d’être des Fintech comme Currencycloud : s’assurer que ces transactions se produisent instantanément, en toute sécurité et de manière transparente, qu’il s’agisse d’ouvrir le monde de la banque aux personnes non bancarisées, de donner aux néobanques les solutions dont elles ont besoin pour ravir leurs clients, ou de fournir des taux de change à la pointe du marché aux courtiers et aux voyageurs. L’avenir est plus proche que vous ne le pensez.