Ya sabrás que la tecnología de finanzas integradas está revolucionando el mundo financiero.
"Las empresas tecnológicas ahora tienen un nuevo papel en el ámbito financiero de la vida de consumidores y corporaciones". – Forbes
"Servicios financieros con las condiciones que dictan los clientes, desde cualquier lugar y en cualquier momento". – FinExtra
"Una oportunidad por valor de 7 billones de dólares". – Business Insider
¿Y qué son realmente las finanzas integradas?
¿Qué implicaciones hay para los usuarios de estos servicios, como las start-ups o las que quieren ampliar sus ofertas financieras?
Hemos hablado con los cofundadores de HUBUC, una empresa que usa las APIs de Currencycloud, para que nos contaran cómo ha sido su transición de clientes de banca como servicio (BaaS) a proveedores de finanzas integradas. En este artículo analizamos la evolución del sector desde la particular perspectiva de líderes empresariales que han trabajado en ambos extremos: Hasan Nawaz, director ejecutivo, e Ignacio Javierre, director de operaciones.
Banca como servicio: "el equilibrio"
La banca como servicio (BaaS) forma parte de los nuevos modelos internacionales en tendencia: ahora las empresas pueden integrarse de forma relativamente sencilla en infraestructuras que ya existen, como es la banca en este caso. Suele consistir en una API conectada a un banco autorizado para que las empresas financieras puedan ofrecer las funciones de ese banco a través de la integración. Como ejemplo, tenemos a Solaris y Railsbank.
Cuando la infraestructura es tan complicada como los servicios financieros, esta innovación es especialmente útil, ya que reduce de forma drástica las barreras a la hora de entrar en el sector. Con la BaaS, se puede conseguir lo mismo que con una sucursal bancaria tradicional, pero de forma digital y más automatizada. Así, se pueden llevar a cabo miles de experimentos en la prestación de servicios bancarios.
Muchas start-ups del sector aprovecharon en su momento la oportunidad para integrar la tecnología y atención al cliente con este servicio financiero prediseñado y regulado. Y así es como nació el Fintech.
BaaS en acción: los comienzos como start-up
No es de extrañar que Hasan e Ignacio recurrieran a la BaaS cuando crearon hace unos años su primera solución: un servicio de gestión de gastos corporativos.
En sus comienzos, la BaaS fue la solución ideal para crear un producto mínimo viable (MVP) que se pudiera lanzar rápido al mercado: "Lo más importante para una start-up es que todo sea rápido y económico. Sin convertirnos en agente, pudimos emitir algunas tarjetas para poner a prueba nuestra idea de Fintech", contaba Ignacio. La BaaS fue uno de los pilares de su oferta, con muy poca burocracia de por medio y una gran flexibilidad en el mercado objetivo.
Sin embargo, tanto él como Hasan se dieron cuenta de que el modelo BaaS del momento no iba a funcionar a largo plazo en su caso. Estos son los inconvenientes que detectaron:
- Poca transparencia y asistencia
-
- Falta transparencia en las asociaciones y los canales de banca del modelo BaaS.
- Los proveedores no suelen ofrecer asistencia continuada y de calidad.
- Funciones limitadas
- Los servicios bancarios de la infraestructura BaaS pueden estar limitados y no aportar demasiada flexibilidad.
- Las empresas que necesitan funciones específicas, como cuentas IBAN o, en el caso de HUBUC, datos de procesamiento de pagos en tiempo real para optimizar la gestión de gastos, tienen que recurrir a otras soluciones.
- Procesos manuales
- A pesar de tratarse de un servicio digital, muchos proveedores de BaaS siguen utilizando en gran medida procesos manuales por su vinculación con los bancos tradicionales, sobre todo en lo que respecta al KYC y la incorporación de clientes.
- Esto hacía que Hasan y su equipo tardaran entre tres y cinco días enviando archivos zip, recopilando datos, rellenando formularios y esperando respuesta.
- Por eso, la experiencia no fue satisfactoria para ellos ni para sus clientes.
- Sabían que sería imposible hacerlo funcionar a gran escala.
- Márgenes de precios
- Los proveedores de BaaS dependen de las distintas capas del sector bancario, por lo que los precios son altos.
- Los proveedores de Fintech se ven obligados a reducir los márgenes o incrementar los precios que cobran a sus clientes.
¿Qué conclusión podemos sacar de esto? "Sabíamos que no podíamos sacar rentabilidad al producto", decía Hasan sin rodeos. Necesitaban una solución más potente para ofrecer a sus clientes los servicios financieros que su empresa prometía.
Banca integrada: "el siguiente nivel"
Vistas las dificultades que presentaban los servicios financieros disponibles, Hasan e Ignacio se centraron en crear una nueva solución. Su plan era desarrollar un nuevo modelo horizontal de servicios a través de una empresa llamada HUBUC y, a la vez, promover la tendencia de la banca integrada.
La banca integrada, que es una evolución de la BaaS, también suele basarse en una API, pero incorpora diferentes proveedores financieros como Fintech y bancos para ofrecer el mejor servicio posible en cada región y dominio. Los proveedores de banca integrada permiten a sus socios personalizar e integrar por completo los servicios bancarios digitales directamente en sus plataformas para usarlos como marca blanca.
Debido a esta evolución, el sector de la banca digital ahora abarca otros servicios, como aplicaciones para operar en bolsa, programas de anticipos salariales e incluso aplicaciones de renombre como Uber y Airbnb. Ahora bien, estos ejemplos siguen encajando en el modelo de prestación de servicios de empresa a cliente.
Banca integrada en acción: HUBUC y Currencycloud
Para que HUBUC funcionase, Hasan tuvo que buscar socios de primer nivel, especialmente para servicios tan importantes como las transacciones internacionales. Por eso, tuvo que analizar en profundidad el encaminamiento internacional, y así fue como descubrió el "ingrediente secreto": Currencycloud.
HUBUC tenía como objetivo atravesar capa a capa los modelos BaaS y colaborar directamente con empresas mayoristas o de alojamiento para poner a disposición de sus clientes las opciones más asequibles. Gracias a esta asociación, los clientes de HUBUC podrían integrar los servicios de Currencycloud a través de la API de HUBUC.
Ahora, HUBUC es proveedor de servicios de banca integrada y "coordinador de procesos técnicos para agregar e integrar tantos proveedores de servicios como sea posible a través de una sola API". La flexibilidad de este modelo es mucho mayor que la de la BaaS. Por ejemplo, ahora una autoridad fiscal puede integrar las funciones de cumplimiento y conciliación de cuentas de una empresa Fintech sin tener que replantearse todo su sistema ni crearlo de cero.
Finanzas integradas: "un paso más"
Para Hasan, HUBUC está en un momento de transición: "Tenemos la idea de esa plataforma de servicios financieros integrados, pero ahora mismo ofrecemos servicios de banca integrada".
La diferencia está clara: más servicios (y no solo banca) que lleguen a más empresas.
Todo esto es un reflejo del sector. Las finanzas integradas son el próximo gran paso, y cada vez más empresas apuestan por ellas. Aunque nadie ha llegado aún al punto clave, una de ellas es Stripe Treasury, que ofrece todos esos servicios en todos los verticales posibles a través de una API.
Hasan cree que esta tendencia es una oportunidad para prestar servicios a una "mayoría silenciosa": las empresas B2B que necesitan urgentemente una mejor tecnología financiera, como aseguradoras o servicios de préstamo y reparación de deudas.
Gracias a su asociación con Currencycloud, por ejemplo, la tecnología integrada de HUBUC permite a sus clientes abrir cuentas adicionales sin tener que comprar licencias ni preocuparse por la regulación. Ha sido "una colaboración fantástica desde el primer momento" para este tipo de modelo. La metodología optimizada de Currencycloud y las funciones que ofrece con 38 divisas en más de 180 países han sido el complemento perfecto para que HUBUC pudiera coordinar procesos y cubrir las necesidades de sus clientes.
En Currencycloud, creemos que HUBUC es un reflejo perfecto de la evolución del sector. Este modelo de finanzas integradas está revolucionando el panorama empresarial internacional para que cualquier empresa pueda ofrecer servicios financieros a sus clientes desde cualquier lugar, y especialmente en el entorno B2B.
Lo más importante es que tu empresa ahora puede conseguir buenos resultados desde el primer momento sin tener que conformarse. Con las finanzas integradas, podrás usar la API adecuada desde el principio e integrar un gran abanico de servicios tanto para lanzar tu start-up como para expandir tus productos. Así, lo tendrás todo preparado para el futuro sin renunciar a la velocidad ni la rentabilidad.
Ese valor transformador es por el que ofrecemos nuestros propios servicios a través de un modelo de finanzas integradas. También es la razón por la que las empresas, sobre todo las no financieras que buscan nuevas oportunidades, deben aprovechar este cambio del sector financiero.
Descubre cómo posicionar tu empresa para usar el modelo de servicios adecuado que se adapte a tus necesidades, incluidas las finanzas integradas. Si te interesa saber cómo puede ayudar Currencycloud a tu empresa, habla con un experto en pagos.
_____________________________
Este artículo forma parte de una serie en la que analizamos el origen y la evolución de las finanzas integradas. No te pierdas la introducción, Finanzas integradas: transacciones internacionales, y pasa después al siguiente artículo, una entrevista con Alex Reddish, de Tribe Payments, sobre finanzas integradas en el sector de la banca.
