Qu’il s’agisse de plateformes de micro-investissement (ou né0-courtier) permettant à tout un chacun de s’initier à la bourse ou encore de services de planification financière automatisés, un nouveau type d’innovation financière met l’univers de la gestion de patrimoine à notre portée : la Wealthtech. Cette fusion des mots « wealth » (patrimoine) et « tech » (technologie) est devenue le symbole des sociétés de technologie financière qui transforment le secteur par la création de solutions numériques, tant pour les investisseurs finaux que pour les entreprises qui leur proposent leurs services.
Les né0-courtier connaissent un véritable essor : selon le World Wealth Report 2021 de Capgemini, les sociétés de Wealthtech ont généré d’importants financements en 2020, atteignant un record annuel de 3,7 milliards de dollars US, soit une hausse de plus de 50 % par rapport à 2019, où 2,4 milliards de dollars US avaient été levés, ce qui témoigne d’un solide appétit des investisseurs dans un contexte de pandémie mondiale.
Grâce à des algorithmes sophistiqués et à l’intelligence artificielle, les prestataires de finance intégrée, comme DriveWealth, offrent des services similaires aux sociétés de gestion de patrimoine traditionnelles, mais à un coût bien moindre et avec une plus grande flexibilité. Cette innovation fait tomber les barrières qui ont fait de ce secteur la chasse gardée des particuliers fortunés, le débarrassant de sa réputation d’être compliqué et coûteux et le rendant plus accessible.
Traditionnellement, les sociétés de gestion de patrimoine ont tardé à adopter les technologies numériques, aveuglées par la conviction que les besoins de leurs clients pouvaient être satisfaits par un service personnel géré par un gestionnaire de comptes. Cependant, ces dernières années, la technologie financière a complètement remodelé le paysage de la gestion de patrimoine, mettant en évidence le manque de prescience et d’agilité de ces acteurs traditionnels.
Les consommateurs de produits financiers d’aujourd’hui exigent des options de gestion de patrimoine qui soient simples, à portée de main, accessibles partout et à tout moment. L’omniprésence des smartphones et notre dépendance totale à l’égard de la commodité qu’ils offrent sont à l’origine de cette tendance, donnant naissance aux néo-courtiers, ces jeunes pousses de la Wealthtech qui bouleversent le secteur de l’investissement et de la gestion de patrimoine en créant des applications financières qui rendent les marchés boursiers et les outils innovants accessibles à un plus grand nombre de consommateurs. Voici deux excellents exemples de la façon dont cela se manifeste :
Pendant trop longtemps, les investisseurs ordinaires ont été lésés : l’accès limité aux marchés, combiné à des frais élevés, les a souvent exclus. Les applications dédiées à l’investissement patrimonial remettent en cause le statu quo, en permettant aux utilisateurs de commencer à investir en fonction de leur stratégie et de leurs convictions, qu’il s’agisse d’applications comme Lightyear, qui facilitent l’investissement fractionné à faible coût et la prise de décision avisée, ou de Tulipshare, une plateforme d’investissement activiste axée sur le progrès social et environnemental. L'arrivée de néo-courtier change la donne.
Oubliez les liasses de billets sous le matelas. Les applications d’épargne et né0-courtiers permettent aux utilisateurs de se fixer des objectifs, de vérifier comment ils dépensent leur argent, d’affecter des fonds à différents comptes et de contrôler le montant qu’ils ont accumulé. En plus de rendre l’épargne plus pratique et plus accessible, certaines applications l’ont rendue plus attrayante, grâce à la ludification, et plus simple, grâce à la technologie de l’arrondi, à l’instar de Moneybox, qui arrondit le coût des achats de l’utilisateur à la livre la plus proche et met la monnaie de côté pour lui.
L’expérience clientèle étant au cœur de leur offre, ces applications permettent à leurs clients de profiter d’outils d’investissement et de gestion de patrimoine innovants qui répondent à tous les critères : rapidité, intuitivité, flexibilité, commodité et rentabilité. De leur côté, les sociétés de gestion de patrimoine tournées vers l’avenir qui ne veulent pas être laissées pour compte peuvent adopter l’écosystème de la Wealthtech, ouvrant ainsi la voie à de nouvelles sources de revenus fondées sur l’innovation.
Cette démocratisation du secteur, rendue possible par l’émergence d’applications de néo-courtage, ne s’est pas contentée de perturber les prestataires traditionnels ; elle a également contribué à l’émergence d’une nouvelle génération d’investisseurs avertis sur le plan financier, et leur popularité ne cesse de croître à un rythme rapide. Prenons l’exemple de Freetrade, une application d’investissement qui uniformise les règles du jeu financier en proposant des transactions sans commission. Depuis le lancement d’une application iOS en octobre 2018, suivie d’une version Android en avril 2019, ils ont attiré plus de 800 000 utilisateurs.
La biosphère de la Fintech, dont la Wealthtech fait partie, est constituée de jeunes entreprises, de sociétés, de gouvernements, d’organismes de réglementation, d’investisseurs et d’autres acteurs qui collaborent pour stimuler l’innovation technologique et le développement économique. L’écosystème de la Wealthtech est donc un mélange passionnant de jeunes entreprises de néo-courtage et d’acteurs impliqués travaillant en collaboration pour apporter de nouvelles technologies au marché de l’investissement et de la gestion de patrimoine, afin de le faire progresser.
Savoir que l’on veut entrer dans l’écosystème de la Wealthtech en créant une jeune entreprise de néo-courtage est la partie la plus facile. Après tout, les avantages sont indéniables : accès à de nouveaux marchés mondiaux, exploitation de produits et services innovants, accélération du progrès et attraction de cycles d’investissement autonomes. Cependant, il est moins évident de former les partenariats dont vous aurez besoin pour concrétiser cette idée. Pour réussir à vous frayer un chemin parmi les multiples tendances dynamiques du secteur, qu’il s’agisse de l’évolution des préférences des clients ou des nouveaux obstacles réglementaires, et afin de pouvoir commercialiser votre produit, vous devrez vous associer à un triumvirat d’experts : réglementation et conformité, courtier exécutant et prestataires de services de change et de monnaie électronique.
La réglementation et la conformité sont à la base de la capacité d’un secteur à fonctionner efficacement, mais elles sont souvent déroutantes et intimidantes. C’est pourquoi les néo-courtiers émergents sont confrontés à une même difficulté : déterminer si leur produit relève de la compétence de la Financial Conduct Authority (FCA), l’organisme de réglementation financière du Royaume-Uni qui fonctionne indépendamment du gouvernement britannique.
L’obtention de l’autorisation directe (Direct Authorisation) auprès de la FCA est l’approche traditionnelle pour répondre à vos exigences réglementaires, mais cela peut prendre du temps et s’avérer onéreux. C’est pourquoi de nombreuses jeunes entreprises choisissent d’accélérer leur parcours vers le marché en devenant le représentant désigné (Appointed Representative) d’une entreprise principale déjà autorisée directement par la FCA.
Daniel Tammas-Hastings de RiskSave Compliance, un prestataire de solutions réglementaires complètes qui servent de catalyseur à la croissance, explique comment cela fonctionne :
« Au lieu d’attendre un an ou plus avant de se lancer, ces jeunes entreprises sont supervisées par une société d’hébergement réglementaire, comme RiskSave, qui dispose des compétences internes et des autorisations réglementaires nécessaires, et qui sera tenue responsable par le régulateur de toute défaillance dans les activités du représentant désigné. Les investisseurs et les responsables des courtiers numériques trouvent un grand confort à limiter le risque d’exécution. Lightyear et Emma Financial sont de bons exemples d’entreprises utilisant cette approche. »
Il est important de noter que le processus pour devenir un représentant désigné se mesure en semaines plutôt qu’en mois. En outre, la société d’hébergement réglementaire fournira souvent des conseils sur les questions de conformité et d’exploitation, réduisant ainsi les besoins en personnel et les coûts d’investissement du néo-courtier.
Vous savez que vous voulez offrir une expérience d’investissement innovante, mais savez-vous comment vous allez la mettre en œuvre ? Les courtiers exécutants, comme Alpaca et DriveWealth, permettent aux jeunes entreprises d’intégrer à leur plateforme une infrastructure de courtage dans le cloud pilotée par API. Elle constitue la pierre angulaire de toute expérience d’investissement qu’ils conçoivent, qu’il s’agisse de trading, d’investissement, d’arrondis ou de récompenses. Ces plateformes globales et spécialisées leur permettent de se lancer rapidement et facilement, afin qu’elles puissent se concentrer sur leur stratégie et leurs activités principales.
Développées pour prendre en charge les applications web et les appareils mobiles, elles favorisent des expériences d’investissement stimulantes à distance, 24 h/24, 7 j/7 :
Cette capacité à intégrer l’investissement dans de nouvelles expériences numériques et à convertir sans effort les consommateurs en investisseurs est une composante essentielle de la mise sur le marché d’applications B2C dédiées à l’épargne et au patrimoine B2C.
Le processus essentiel consistant à transférer de l’argent dans le monde entier pour acheter des actions est souvent long et coûteux lorsqu’il est effectué par le biais de réseaux de paiements obsolètes. Par conséquent, pour offrir une application d’investissement véritablement internationale et sans complications, les néo-courtiers en phase de démarrage doivent également s’associer à un spécialiste du paiement transfrontalier et multidevise évolutif comme Currencycloud.
Leur solution logicielle complète en tant que service fournit l’infrastructure financière dont les néo-courtiers ont besoin pour transférer de l’argent au-delà des frontières dans le cadre de leur expérience d’investissement. Cette infrastructure de comptes multidevises s’imbrique en toute simplicité dans les plateformes des courtiers exécutants, permettant aux utilisateurs d’encaisser, de convertir, de payer et de gérer rapidement et simultanément des devises, où qu’ils se trouvent dans le monde. Par exemple, FxPro/BnkPro a tiré parti de cette innovation pour offrir des solutions de monnaie électronique flexibles et pratiques qui permettent aux clients finaux d’avoir une bonne visibilité sur leurs dépenses, d’accéder à des taux de change compétitifs et d’effectuer des transactions via SEPA, SWIFT, BACS et CHAPS.
Alexander Barr de Currencycloud a expliqué pourquoi travailler en partenariat avec un spécialiste des paiements transfrontaliers et du multidevise est une étape cruciale dans la commercialisation des produits :
« La possibilité de transférer rapidement de l’argent au-delà des frontières et d’effectuer des transactions dans le monde entier dans plusieurs devises constitue généralement le socle de la proposition de la Wealthtech. En cas d’erreur, les jeunes entreprises se retrouveront à la dérive. Currencycloud peut ouvrir la voie du succès en prenant en charge la complexité des activités transfrontalières multidevises pour le compte de ses clients. Il leur suffit simplement de se connecter et de commencer leur aventure. »
La Wealthtech ne se contente pas de gagner du terrain ; elle ne cesse de se renforcer et est là pour rester, ce qui en fait un rouage essentiel dans l’adoption rapide, par le secteur des services financiers, de tout ce qui a trait au numérique. Cette tendance exaltante est perpétuée par l’alignement de technologies avant-gardistes, telles que celles fournies par RiskSave et Currencycloud avec les innovations passionnantes des néo-courtiers, afin de créer un écosystème de la Wealthtech bien équilibré, que les néo-courtiers peuvent adopter facilement et dans lequel les utilisateurs peuvent faire croître et gérer leur patrimoine plus facilement que jamais auparavant.
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