En el 2017 predijimos que la Segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2) abriría todo un mundo de oportunidades para los marketplaces y, desde su entrada en vigor en el 2019, así ha sido. Sin embargo, tres años después, algunos mercados aún no operan de conformidad con la PSD2. Como consecuencia, estos mercados no solo se arriesgan a tener que pagar multas considerables, sino también a perder oportunidades de generar ingresos y de hacer crecer su negocio.
La Directiva de Servicios de Pago (PSD) original, por la que se establecía un marco para el mercado único de pagos en la UE, entró en vigor en el 2007. En el 2013, la Comisión Europea propuso modificar la PSD para que los pagos online e internacionales fueran más innovadores, competitivos y seguros. En el 2017 se introdujo la Segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2), que entraría plenamente en vigor dos años más tarde.
Sin embargo, a la mayoría de los mercados online les pasó con la PSD2 lo mismo que nos pasa cuando vemos una película demasiado buena como para ver su secuela: que la ignoraron por completo. Con la PSD original, los marketplaces estaban satisfechos. Usaban la "exclusión del agente comercial" para declarar que habían negociado o concluido una adquisición de bienes o servicios en nombre del comprador o del vendedor. Debido a esta laguna jurídica, se consideraba que no estaban prestando un servicio de pago regulado por el que hubieran necesitado una licencia; una licencia que hubiera conllevado un tiempo y un coste significativos.
Los diferentes reguladores nacionales tampoco resultaron de ayuda, ya que la exclusión del agente comercial se aplicaba de forma diferente en toda la UE. Por otro lado, como los mercados reunían a compradores y a vendedores en un mismo sitio web o aplicación, los reguladores empezaron a considerar estos mercados como entidades que prestan servicio tanto a los pagadores (recibiendo pedidos y pagos de los compradores y ofreciéndoles descuentos específicos) como a los beneficiarios (enviando los pedidos y los pagos que reciben a los vendedores).
Algo tenía que cambiar. Por eso se desarrolló la Segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2).
La PSD2 establece claramente que la exclusión del agente comercial solo se aplica cuando este actúa únicamente en nombre del pagador (comprador) o del beneficiario (vendedor), pero no de ambos. Debido a la naturaleza online de los modelos contractuales de mercado, en la mayoría de ellos rara vez se da esta situación, independientemente de si poseen o controlan los fondos. Si un marketplace actúa en nombre del comprador y del vendedor, ese mercado solo puede evitar el requisito de obtener una licencia si utiliza un proveedor de servicios de pagos autorizado para controlar sus fondos.
Según Digital Commerce 360, las ventas de los marketplaces B2B crecieron un 130 % interanual en el 2021, hasta alcanzar los 56 000 millones de USD a nivel mundial. Este crecimiento fue 7,3 veces más rápido que el total de ventas de comercio electrónico B2B durante el mismo periodo. Tal y como explicamos en nuestro blog sobre comercio electrónico internacional, este crecimiento significa que solo es cuestión de tiempo que los marketplaces tengan que integrar un servicio de pago en su propuesta para poder controlar el recorrido del cliente de extremo a extremo, ser competitivos en un sector cada vez más saturado y monetizar de la mejor manera posible los pagos internacionales que procesan.
"Una encuesta realizada por pyments.com reveló que un 88 % de las pequeñas empresas encuestadas que venden en marketplaces declararon recibir pagos a través de los mismos mercados en los que publican sus fichas. Esto significa que la mayoría de los mercados gestionan pagos directamente, por lo que es probable que aún tengan que cumplir con la PSD2".
El crecimiento del sector de los marketplaces no va a detenerse, y la PSD2 no va a desaparecer. Sin embargo, la laguna jurídica que explotaban algunos mercados sí que ha desaparecido. Por eso es un buen momento para analizar por qué los marketplaces deben cumplir con la PSD2.
La realidad es que muchos mercados no operan de conformidad con la PSD2. Por este motivo, es probable que la FCA (la autoridad financiera del Reino Unido) preste cada vez más atención al creciente sector de los marketplaces, para garantizar la protección de los datos y los fondos de los clientes. Según la FCA, "si una empresa actúa en nombre tanto del pagador como del beneficiario, es muy probable que deba obtener nuestra autorización o estar registrada".
Esta es una de las dos razones por las que los mercados online deben asegurarse de cumplir con la PSD2. La otra razón, menos punitiva, es que estar al día en cuanto al cumplimiento de la PSD2 permite a los marketpalces tomar el control y monetizar todo el recorrido del cliente. Si los mercados integran servicios de pago en su plataforma, los compradores ya no tienen que completar el "paso del pago" de forma externa, por lo que esas empresas pueden generar un flujo de ingresos adicional y diseñar el recorrido del cliente que prefieran. De esta forma, pueden monetizar el flujo de pagos que proporcionan, pero cumpliendo con la normativa.
No hay un único enfoque para monetizar tu marketplace dentro de los límites de la PSD2. Etsy, por ejemplo, utiliza un modelo de comisiones (es decir, cobra una cuota por publicar la ficha de la empresa y un porcentaje por cada venta), mientras que Amazon utiliza tanto un modelo de comisiones como de suscripción. Sea cual sea el modelo que utilice un mercado, debe tener una estrategia clara sobre a quién cobrar: ¿al comprador, al vendedor o a ambos?
Trabajar con un proveedor de pagos regulado como Currencycloud es fundamental para los marketplaces que quieren tener el máximo control y flexibilidad sobre su plataforma y el recorrido del cliente. Si un mercado no está regulado o no trabaja con un proveedor regulado, es muy probable que su modelo de servicio no cumpla con la PSD2, o que esté perdiendo unos ingresos considerables debido a los pagos que se realizan fuera de su plataforma. Así pues, los mercados que quieran gestionar pagos, aprovechar nuevas oportunidades de ingresos y tener control sobre toda la experiencia del cliente pueden asociarse con un tercero y convertirse en un mercado Fintech.
A la hora de evaluar a los proveedores de servicios de pago, los marketplaces deben comprobar si el proveedor ofrece múltiples formas de aprovechar todas las oportunidades disponibles.
Deben considerar si el proveedor:
Ponte en contacto con un experto en pagos para descubrir cómo el cumplimiento de la PSD2 puede proporcionarte una forma adicional de monetizar tu marketplace. Estaremos encantados de ayudarte a sacar el máximo partido a tus pagos internacionales.