Las finanzas integradas no solo están de moda en nuestro sector. Cada vez encontramos más ejemplos de esta tecnología en otros contextos, ya que se integra a la perfección con sistemas y aplicaciones de consumo muy populares, como Uber o Just Eat.
Es cierto que todo se complica cuando las empresas empiezan a operar en un ámbito internacional, y los proveedores de finanzas integradas deben superar un obstáculo bastante particular: la regulación financiera internacional y sus diferencias en cada región.
Como proveedores de finanzas integradas, nuestro objetivo es simplificar esta situación para que cada vez más empresas puedan sumarse a esta tendencia. Por eso, hemos creado una serie de artículos donde te contamos todo lo que debes saber sobre esta tecnología. Para empezar, hemos hablado con Richard Arundel, cofundador de Currencycloud y promotor de la marca, y con Piers Marais, director de Producto, sobre por qué los proveedores deben adoptar un enfoque proactivo en materia de regulación para ofrecer servicios de transacciones internacionales.
Las finanzas integradas permiten que cualquier empresa pueda implementar, a través de una API y de forma nativa, soluciones prediseñadas por partners para ofrecer a sus clientes una plataforma de pagos, funciones de préstamo u otros servicios financieros especializados.
La ventaja de estos servicios financieros es que se pueden integrar en sistemas de casi cualquier sector, como en aplicaciones y sitios web no financieros que operan a escala internacional y que cada vez son más numerosos.
Estas soluciones no solo son cómodas para los usuarios finales, sino que también son opciones muy interesantes para las empresas que quieren ofrecer la posibilidad de hacer transacciones dentro de sus propias plataformas. Por eso, se prevé que las finanzas integradas alcancen unos ingresos de casi 230 000 millones de dólares dentro de cinco años.
Para ello, son fundamentales los partners financieros, que se encargan de desarrollar la tecnología y ofrecerla a través de APIs para que sus clientes puedan integrar estos servicios rápidamente en sus plataformas sin perder de vista la atención a sus clientes finales y su crecimiento internacional.
Además, los proveedores son los que se encargan de todo lo que respecta al cumplimiento normativo en las distintas regiones, un requisito fundamental para crear una solución de finanzas integradas global que pueda procesar transacciones internacionales.
En teoría, el auge del comercio electrónico sin fronteras significa que las empresas pueden llegar a usuarios de todo el mundo. No obstante, la regulación de cada zona todavía tiene bastante peso en las finanzas integradas, especialmente en la rapidez con la que las empresas pueden salir al mercado y llegar a nuevas audiencias.
El cumplimiento normativo es uno de los pasos más complicados a la hora de ofrecer finanzas integradas, ya que los proveedores deben cumplir distintas regulaciones en función de dónde se encuentren los usuarios finales.
Por ejemplo, en regiones como Estados Unidos, la Unión Europea y el Reino Unido, los proveedores están sujetos a normativas y estructuras diferentes. Las empresas que operan en el mercado estadounidense pronto se dan cuenta de que está más fragmentado que el de otras regiones, puesto que tradicionalmente las empresas tenían que trabajar con distintas entidades, como una serie de bancos colaboradores. "Esta situación puede afectar tu rapidez de comercialización a menos que elijas un proveedor adecuado que te ofrezca un paquete todo en uno", comenta Richard.
Ahora, las transacciones entre la Unión Europea y el Reino Unido se consideran transacciones internacionales en las que intervienen regulaciones diferentes. Las empresas cuyos usuarios se encuentran en ambas regiones podrían verse obligadas a trabajar con un proveedor distinto en cada una, algo que podría resultar poco rentable y provocar retrasos para salir al mercado.
Lo mismo ocurre en otras partes del mundo, donde la complejidad de las normativas hace que el crecimiento y los procesos empresariales sean difíciles de gestionar en solitario.
"A la hora de la verdad, puede que la regulación sea el aspecto más difícil de gestionar", nos dice Richard. "El 2020 fue el año en el que surgieron la mayoría de los proveedores de finanzas integradas, y en el 2021 cada vez más proveedores intentarán resolver este problema para las empresas".
Como las normativas son tan complejas, las empresas deben buscar partners de finanzas integradas que puedan hacer lo siguiente:
Las empresas emergentes que quieran ofrecer tecnología de finanzas integradas deberán dar con proveedores que se hayan ocupado de las tareas más pesadas y que cumplan la regulación aplicable en las regiones a las que quieran llegar.
Con el partner adecuado, estas empresas consiguen salir al mercado más rápidamente porque pueden ahorrarse el dinero y el tiempo que de otra forma tendrían que invertir en cumplir la regulación. "Para gestionar las transferencias de fondos, los proveedores deben tener presencia en el mercado local y las licencias necesarias para operar como entidad de dinero electrónico en las jurisdicciones correspondientes", nos comenta Piers. Estas licencias son las que permiten a las empresas operar con divisas digitales o con dinero electrónico, y en la jerarquía de las licencias financieras, están justo por debajo de las licencias bancarias.
Cumplir con la regulación aplicable a las tecnologías financieras puede resultar caro y llevar mucho tiempo; dos factores especialmente problemáticos para las empresas en crecimiento, tanto si están buscando financiación como si quieren expandirse a nuevos mercados. "Estos procesos burocráticos no son sencillos ni baratos", afirma Piers, pero por suerte hay proveedores de tecnología financiera que pueden hacerse cargo de estos requisitos.
Así, las empresas pueden ahorrar tiempo y dinero, ya que logran comercializar sus productos más rápidamente, reducir costes y gestionar mejor su margen de beneficios.
Hay proveedores de tecnología de finanzas integradas que asumen los costes y las obligaciones que supone cumplir con la regulación de diferentes regiones a la vez para prestar un mejor servicio a las empresas internacionales en expansión. Para ello, desarrollan una red que se encarga del cumplimiento normativo en distintos territorios, a menudo a través de las redes bancarias de cada país o de colaboraciones estratégicas con Fintechs.
Como resultado, las empresas que ofrecen servicios digitales pueden llegar a más clientes en más zonas y con mayor rapidez. Piers cree que lo fundamental es que los clientes puedan lanzar sus soluciones al mercado de la manera más rápida y rentable sin tener que preocuparse por la regulación.
Líderes de opinión como Angela Strange, de Andreessen Horowitz, creen que todas las empresas serán Fintechs en el futuro. Aunque no sabemos si esta predicción llegará a cumplirse, según Richard, lo que sí sabemos es que cada vez más empresas como Uber querrán incorporar pagos en sus plataformas.
Los proveedores se están centrando en la gran multitud de plataformas de software no reguladas que hay actualmente en el mercado, como compañías tecnológicas, empresas de cobros y mercados online. Por su naturaleza, estas empresas tienen clientes en todo el mundo, una situación que puede complicar el cumplimiento normativo.
Además, se espera que el número de plataformas de software no reguladas siga creciendo a partir del 2021. Estas nuevas plataformas no estarán vinculadas a regiones concretas, sino que tendrán que trabajar con proveedores de tecnología integrada para añadir funciones de pagos internacionales a sus sistemas.
No te pierdas la serie de entrevistas de Currencycloud sobre las ventajas de las finanzas integradas. En nuestro segundo artículo, hablamos con HUBUC sobre por qué las empresas que quieren mejorar sus resultados deben pasarse de la banca digital a esta nueva tecnología de integración.