Chris Skinner ist ein renommierter Blogger im Bereich Finanzdienstleistungen und schon lange eng mit Currencycloud verbunden. Wir haben ihn jetzt gefragt, wie es seiner Ansicht nach in der Welt des grenzüberschreitenden Geldverkehrs weitergehen wird. Wie immer sieht er einige spannende Möglichkeiten, die sich auf alle auswirken werden, von den Nicht-Banken bis hin zu KMU und multinationalen Unternehmen. Lesen Sie weiter, um mehr zu erfahren.
Seit Jahrhunderten betreiben die Menschen auf der ganzen Welt Handel – mit Tauschsystemen, Münzen, Papier und jetzt auch digital. Unabhängig von der Form der Währung brachte ein globaler Handel schon immer Probleme mit sich: Wie kann man mit jemandem verhandeln, der nicht dieselbe Währung verwendet, nicht denselben Gesetzen und derselben Regierung unterliegt? Wie kann man diesen Menschen vertrauen? Wie kann man ihr Vertrauen gewinnen?
Das Kernproblem ist, dass es Grenzen gibt. Hinter jeder Grenze gibt es eine eigene Währung und eigene Gesetze. Zum Beispiel war es interessant, die Entstehung der Europäischen Union (EU) in den letzten fünfzig Jahren zu beobachten. Inzwischen gibt es 20 Länder, die den Euro verwenden. Aber haben Sie sich jemals Gedanken um die anderen sieben Ländern der Europäischen Union gemacht, die nicht mit Euro zahlen (Bulgarien, Dänemark, Kroatien, Polen, Rumänien, Schweden, die Tschechische Republik und Ungarn)? Selbst die EU-Länder, die den Euro verwenden, handeln unterschiedlich. Als Europa zum Beispiel die Zahlungsdiensterichtlinie (PSD) einführte, gab es in vielen EU-Ländern unterschiedliche Regeln und Gesetze zu Daueraufträgen, Lastschriften, Auslandstransaktionen und vielem mehr, die immer noch ungelöst sind. Was macht es also so schwer?
Die Antwort lautet: Vertrauen und Transparenz.
Vor langer Zeit, als wir noch Tauschhandel betrieben, waren Vertrauen und Transparenz einfach. Der andere hat neun Ziegen und ich habe zehn Schafe. Der Wert ist sowohl erkennbar, das Tauschgeschäft kann verifiziert werden. Heute sage ich, ich biete neun Zechinen (statt Ziegen) und dann kommt die Frage: Was sind Zechinen? Wie kann man etwas tauschen, das für die eine Person einen Wert hat, für die andere aber wertlos ist?
Mit der Gründung der Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) im Jahr 1973 wurde ein auf Vertrauen basierendes System geschafft. SWIFT arbeitet mit Tausenden von Banken zusammen, um grenzüberschreitende Werttransaktionen durch Messaging, also die Übermittlung von Nachrichten zu unterstützen. Der Schlüssel zu SWIFT ist das Messaging. SWIFT wickelt keine grenzüberschreitenden Werttransaktionen ab, sondern überträgt Nachrichten zwischen Banken, damit die Banken darauf vertrauen können, dass Werte übertragen wurden.
Ist jetzt, in den 2020er Jahren, ein System aus den 1970er Jahren der beste Weg, um Unternehmen zu signalisieren, dass sich das Geld bewegt hat?
Viele von uns stellen sich diese Frage, seit das Internet es uns ermöglicht, weltweit, nahtlos und in Echtzeit zu handeln und Transaktionen durchzuführen. Das Internet ist jetzt in Form eines Smartphones in unsere Taschen gewandert. So können wir heute weltweit, nahtlos in Echtzeit, jederzeit, fast überall und ständig Transaktionen und Handel betreiben. Hat der Finanzmarkt Schritt gehalten?
Das scheint nicht so zu sein.
Oft müssen wir Zahlungen über Banking-Apps senden, die hohe Gebühren verlangen und dann noch Wechselkurse anwenden, die gut für sie und schlecht für uns sind.
Grenzüberschreitende Transaktionen sind im Zeitalter des Internets immer noch schwierig, ineffizient und funktionieren nicht so, wie sie in einer Echtzeit-Welt funktionieren sollten.
Die Grenzen zwischen den Währungen – egal ob Fiat-, Landes- oder Kryptowährungen – sind die Herausforderung, die viele versuchen zu überwinden.
Wenn wir heute einen Blick auf die nicht allzu ferne Welt des aufkommenden digitalen Zentralbankgelds (CBDCs) werfen, ist klar, dass der Weg in eine Welt des reibungslosen Handels führt, der digital ist und in Echtzeit, grenzüberschreitend und auf Vertrauen basiert. Unklar ist, wie diese geschaffen wird, wie sie funktionieren soll, wer das Vertrauen schafft und wer den grenzüberschreitenden Handel ermöglichen wird.
Unabhängig von der persönlichen Überzeugung wird es immer einen Bedarf geben, Handel und Transaktionen zu ermöglichen und zu regeln. Der Schlüssel liegt heute darin, dass das Management und die Ermöglichung dieser Transaktionen global sein muss. Kein Land agiert mehr unabhängig von den anderen. Wie John Donne sagte: „Kein Mensch ist eine Insel“. Heute können wir deutlich sehen, dass kein Land (auch wenn es eine Insel ist) eine Insel ist.
Alles ist miteinander verbunden, vernetzt, verknüpft und interoperabel.
Warum gibt es dann immer noch Verzögerungen bei grenzüberschreitenden Transaktionen? Wenn man Handel treibt, dann sollte grenzüberschreitender Handel ebenso einfach sein wie der Binnenhandel. Im Binnenhandel kann ich jetzt bezahlen und das Geld wird in Echtzeit überwiesen. Warum passiert das nicht im grenzüberschreitenden Handel? Die Antwort liegt auf der Hand, denn es geht um das Vertrauen in den Handel. Fintechs wie Currencycloud entstanden aus dem Wunsch heraus, genau diese Fragen zu klären. Sie helfen heute allen, von Privatpersonen bis hin zu großen Neobanken, Grenzen zu überwinden, damit sich internationale Zahlungen lokal anfühlen.
Könnte es sein, dass in der Zukunft Handelszonen wie die Eurozone entstehen? Könnten wir eine asiatische Währungsunion, eine afrikanische Währungsunion und mehr erleben? Wird der amerikanische Dollar immer die Reservewährung der Welt bleiben? Oder wird sie durch eine Kryptowährung ersetzt? Könnte Bitcoin die Welt erobern?
Das sind alles große Fragen. Die Wahrscheinlichkeit ist groß, dass es eine integrierte Währungsstruktur geben wird, in der die Regierungen rechtliche Verpflichtungen durchsetzen, um Vertrauen zu gewährleisten, aber Handel, Transaktionen und Währung immer und überall in Echtzeit abgewickelt werden können. Oh, und dabei mit Vertrauen und dem Glauben, dass die Person oder das Unternehmen, das die Waren kauft, gut für das Geld ist.
Wenn man sich also Fintech und den Zahlungsverkehr und die Dinge, die wir heute entwickeln, ansieht, darf man das nicht als vorübergehende Sache einordnen. Es ist eher eine transaktionale Sache. Wir bewegen uns von einer insularen Welt mit nationalen, von Regierungen herausgegebenen Währungen hin zu integrierten, interoperablen globalen Währungen. Und unterm Strich eine, die es uns ermöglicht, das zu kaufen, was wir wollen, und zwar wann wir es wollen und in Echtzeit. Ist das nicht die Essenz dessen, was wir heute in unserer vernetzten Welt der Kommunikation brauchen? Deshalb gibt es Fintechs wie Currencycloud: Sie sorgen dafür, dass diese Transaktionen sofort, sicher und nahtlos abgewickelt werden – sei es, um die Welt der Banken für Menschen ohne Bankverbindung zu öffnen, Neobanken die Lösungen zu geben, die sie brauchen, um ihre Kunden zu begeistern, oder um Brokern und Reisenden marktführende Devisenkurse zu bieten. Die Zukunft ist näher als man denkt.